【系统思维】关于授信决策九因素的 15 句箴言（句句都是干货） 我在上一篇文章《我们凭什么同意贷款?》中说过，影响贷款决策的 九个因素是： 1、宏观周期 2、行业特征 3、企业的非财务因素 4、企业的财务因素 5、企业实施的项目、或贷款事由 6、银行的授信品种 7、担保条件 8、法规政策 9、承贷机构 授信决策就是为了判断授信到期能否安全收回，而对这九个因素进行 的系统思维。 这种思维的系统性体现在： 1、九个因素是相互关联、相互影响的，授信决策是对九个因素的综 合分析。 2、从宏观到授信品种，是由大到小、由抽象到具体的关系，授信决 策应全面考虑宏观与微观、外因与内因。 3、宏观、行业、企业因素均受地域和时间的影响，授信决策应该动 态思考，并结合区域实际情况。 4、在不同的项目中，每个因素的影响程度不一样，要根据项目的具 体情况，考量各因素的影响和权重。 5、要综合平衡各个因素。平衡风险与缓释、风险与收益、财务与非 财务、当前与未来。 再说说关于这九个因素的 15 句箴言（15 个关系）： 1、宏观体现了各个行业的总体情况，又构成了所有行业和企业的背 景，倾巢之下，难有完卵。当宏观经济下行的时候，银行对所有行业 和企业放贷都会谨慎。 2、行业要看它的波动与宏观的关系，在宏观经济下行时，银行会减 少“强周期”行业的授信，调整部分授信资产到“弱周期”行业；在 宏观经济复苏时，则会加大对“强周期”行业的信贷投入，以扩大信 贷规模。 3、企业要看它在行业中的地位。好的行业中可以多做一些贷款户， 降低客户准入标准；不好的行业中则要提高客户准入