银行金融科技创新应用与风险防控 ——在“第二届金融安全与科技高峰论坛”的主题演讲 中国银行业协会秘书长 黄润中 （2018年11月16日） 尊敬的建星理事长、各位来宾、各位朋友：   大家上午好！首先，我谨代表中国银行业协会对“第二 届中国金融安全与科技高峰论坛”的成功举办表示热烈祝贺 ！也向主办方及长期以来关心支持银行业改革发展的各界 同仁表示衷心的感谢！这次论坛以“中国金融新时代：监管 与开放”为主题，邀请了许多重量级领导与嘉宾莅临演讲 ，内容丰富，意义重大。借此机会，结合论坛主题，以“银 行金融科技创新应用与风险防控”为题目，谈三点个人看法 ，抛砖引玉，请大家批评指正。 一、金融科技创新驱动银行业高质量发展 目前，中国银行业正逐步从高速增长转变为高质量发 展。截止9月末，中国银行业金融机构境内总资产257.3万亿 元，同比增长7%，总负债236.4万亿元，同比增长6.7%；累 计新增各项贷款达到13万亿元，同比多增1.5万亿元，余额 同比增长12.6%；银行业不良贷款控制在2%以内，保持稳定 水平；流动性覆盖率达到128%，拨备覆盖率达到180%，资 本充足率达到13.8%。 近年来，以大数据、人工智能、区块链、云计算、智 能移动、物联网为代表的新信息技术迅速发展，并且在金 融各领域不断的渗透，深度影响了支付结算、资金融通、 信用介质、风险防控等金融功能的实现。《Bank 3.0》作者 Brett King指出，在经历了以物理网点、网络网点为主导的 两代后，银行将变为：随时随地，无处不在的金融。 Banking Anywhere, Banking Anytime。根据A股28家银行三 季度财报显示，金融科技已引起众多银行的重视，多家银 行正在主动拥抱金融科技，将其作为发力重点。与此同时 ，众多银行也积极与互联网公司跨界联姻，据不完全统计 ，截至今年上半年，与金融科技公司签署战略合作协议的 上市银行已达11家。技术和金融的深度融合，可以改善融 资环境，降低融资成本，提升运营效率，提高风险防控水 平。 在解决银行业转型升级的难题过程中，金融科技再一 次显示出其巨大的推动力量，给银行业的转型变革带来“加 速度”，新技术在资产、负债、中间业务、运营管理、风险 管理等领域得到充分应用，不断优化管理流程和产品服务 ，实现转型发展的差异化和特色化，主要表现在以下五个 方面： 一是资产业务转型。通过深度应用金融科技创新获客 模式，使得网络借贷、消费金融、供应链金融等资产类业 务，得以实施精准营销、批量获客，降低运营成本、提高 效率。例如，直销银行成为商业银行低成本切入互联网金 融的有效途径，截至2018年8月，我国直销银行数量已达 114家。近日，由央行牵头的“粤港澳大湾区贸易金融区块链 平台”在深圳正式上线试运行，不仅实现了贸易融资的快速 办理，还降低了融资利率，原本需要线下十几天才能完成 的贸易融资，通过区块链线上只需要20多分钟，同时融资 成本由7%-8%降到6%以下。二是负债业务转型。商业银行 在降低资金成本、提升客户粘性、扩大金融服务的可获得 性等方面进行转型尝试。例如，工商银行推出的一站式跨 境电商综合金融服务平台，以金融科技助力跨境电商客户 快速发展，该平台面向支付机构、出口B2C电商企业、出口 B2B电商平台、外贸综合服务企业和海外电商企业等五类跨 境电商参与企业，提供清算、汇兑、申报、风险审查等一 揽子综合金融服务。三是中间业务转型。银行业在支付结 算、跨境清算、信用卡透支、线上代理销售理财产品等各 类中间业务中，运用金融科技，提升用户使用频次和范围 ，扩大非息差收入来源。最近，刚刚结束的天猫双11，支 付峰值 1 0万 /秒，通过生物信息完成支付的占比高达 60.3%，创造了新的记录。以支付清算业务为例，中国银行 为在上海举办的“中国国际进口博览会”量身打造了“中银跨 境撮合服务系统”服务，可以轻松帮助海内外客户在指端了 解全部参会企业，为逾千家海外展商与6000多家境内客商 提供“一对一”的洽谈机会，以及智能全流程高等级的信息化 支持。四是运营管理转型。随着线上渠道对线下业务的取 代和租金与人力成本的提高，银行在积极寻求网点变革新 路径，通过对网点功能、布局和管理流程等的优化，提升 运营效率、优化用户体验。例如，商业银行持续建设“智慧 网点”，利用人机交互、数字媒介等技术使得为客户提供全 天候自助和远程人工服务成为现实。建设银行设在上海的 全国首家“智慧银行”开业经营，没有银行工作人员，客户通 过刷脸识别进入，可在此办理传统银行90%以上的现金及非 现金业务。截至2017年末，中国银行业布设自助银行 16.84万家，布放自助设备80.26万台，自助设备交易笔数达 400 . 0 6亿笔，实现离柜交易2600 . 4 4亿笔，同比增长 46.33%。五是风险管理转型。金融大数据覆盖面广、维度 丰富、实时性高等特点结合人工智能强大的自我学习能力 为银行业的风控提供了新的方法和思路。Gartner评出对行 业具有广泛的影响力，颠覆现状方面也大有潜力的十大战 略性技术趋势，AI和智能物件是其中两个趋势。我们关注 到，百信银行借助金融科技手段，积极探索建立一套基于 大数据分析和先进算法的智能风控体系，对用户全生命周 期进行管理，截至今年7月末，该行开业不到一年已累计为 超过11万个体工商户和小微企业主提供贷款服务，贷款投 放超40亿元。 二、银行金融科技应用面临的主要挑战 近年来，科技与金融深度融合，金融科技成为传统金 融机构向智能化转型的“推进器”，不仅加速推动了金融业创 新，也为金融发展带来新的机遇。与此同时，也给银行及 监管体系带来了诸多挑战。我认为至少有以下三个方面。 一是风险的复杂性不断加大。随着金融价值链的拉长 ，金融服务参与主体增多，银行业不仅要防范自身和客户 风险及应用金