我市中小企业融资难的原因分析及解决对策 长期以来，中小企业已成为促进我市经济发展、市场繁荣和 实现就业的重要基础。然而，“融资难、融资贵”一直困扰着 中小企业，严重阻碍了实体经济的发展。如何有效解决中小企 业融资难，以促进中小企业健康持续发展是当前急需解决的难 题。为此，市政协主席会议根据市委安排开展了专题协商调 研，现将调研情况汇报如下： 一、中小企业融资难的原因分析 (一)中小企业自身存在的问题 一是投资过于单一。中小企业的初始资本主要取决于发起人 的资本力量和所规划的事业规模，从事大企业的配套协作生产 或服务业等对规模要求不高的生产经营。企业业主实行家族式 管理，资本来源过于单一,不愿吸收外来资本，一门心思想贷 款，因而初始资本不会很大。一旦资金链断裂或脆弱，企业的 生产经营活动将会受到沉重打击。 二是财务制度不健全。绝大多数中小企业处于创新成长 期，未能形成一套完整的、科学的管理制度。财务管理体系及 制度缺乏，存货管理与债务债权方面缺少内部控制、无严密的 资金使用计划、重视利润而忽视现金流量的管理等问题，更加 加剧了企业融资的困难。 三是有效担保不足。中小企业融资难最大的障碍就是不能提 供有效的信贷保证，一些单位怕银行追究连带责任，都不愿意 冒风险为别人提供担保，即使能找到一个为自己担保的往往也 会因为经营不善、资产质量差等原因而不具备担保能力。其 次，中小企业融资时难以提供相应的抵押品，提供的一些产 品、设备变现能力低，银行都不愿接受。另外，抵押担保的程 序也很复杂，企业如要办理一批财产的抵押，需要办理财产评 估、登记、保险、公正等复杂手续，涉及到许多的职能部 门，并需要提供很多相关的资料。由于中小企业抵押担保的质 量低和难以落实，致使金融机构都不愿意贷款给中小企业。 (二)银行方面存在的问题 一是银行不愿承担风险。商业银行是中小企业融资的主要渠 道，然而，现实情况却是，银行出于资产质量和风险收益的考 虑，在对中小企业融资支持上都十分谨慎，最易受到宏观调 控、压缩贷款规模的影响而具有很大不确定性。银行是企业的 本质，决定对企业贷款是锦上添花，产生的结果必然是金融企 业向实力雄厚的大中型企业或者基础建设聚集，而对中小企业 出现了“两极分化”。一方面是收益高、效益好、现金流充足 的优质中小企业成为各大金融机构争抢的对象；另一方面有发 展潜力但目前状况不十分好的企业，由于银行尚不能识别，往 往融资困难。 二是政策制约银行贷款能力。政策对银行的规定不只是“合 法经营，照章纳税”，还规定贷款对象和额度，导致*几大银行 陷入有存款无贷款，有贷款无存款的怪圈。如邮政银行、农商 银行吸纳了**%的存款，而政策规定这两大银行只能为服务三农 提供单笔不超过*万，总量不超过存款额*%的小额贷款，而银行 为了支付存款利息并让存款产生收益，只能将余款交上级银行 投入其他地方。其他几大银行有贷款额度但因存款太少而无贷 款能力，想贷款也只能承担风险从外地借资，如一家刚进入*的 银行三个月存款*亿元，贷款达*亿元，银行为此承受具大风 险。 三是银行对信贷责任人的责任加大。目前，银行对从事信贷 工作人员的责任追究很重，一笔贷款的损失一定程度上会影响 到贷款责任人，因此，在风险因素不能确定前，银行人员是存 在恐贷、拒贷心理。 (三)政府方面存在的问题 一是政府不够重视。市政府虽然对中小企业实行了“税融 通”、“促保贷”和“企业上云”等帮扶措施，并建立了“中 小企业服务平台”，但对召开银行联系会议增强银行责任