地方小微企业融资风险问题与应对思考 基于济南的实验调研

地方小微企业融资风险问题与应对思考 基于 济南的实验调研 小微企业数量多、活力强，是发展实体经济的有力支撑。国 家高度重视小微企业的可持续发展，对金融行业支持小微企业提 出了较高的要求。2021 年， 在山东省济南市本地企业贷款余额 中，小微企业贷款余额占比仍处于较低水平， 说明小微企业存 在的融资难问题比较显著。2020 年以来，“入不敷出”是当前众 多企业面临的主要财务困境，资金流入持续缩减、成本费用持续 支出，导致企业财务压力持续增大，影响了社会经济的发展。金 融机构要适应实体经济的发展需求，既要支持小微企业的有序发 展，又要有效规避风险。鉴于此，对济南市的小微企业就融资现 状与风险问题进行调研，发现部分银行通过有效的机制与方法在 融资风险规避方面探索出了新的路径，获得了可行经验。基于此， 本文对济南小微企业融资风险的应对策略进行针对性分析，以期 对小微企业规避融资风险与建设征信体系提供思路。 一、小微企业融资现状 首先，目前市场情况下小微企业的资金需求无法得到满足。 近年来，随着货币政策持续收紧，银行陆续调整了经济政策，减 少对小微企业的放贷，总量供给越来越少；银行为了规避风险、 降低成本，更愿意为财务透明的大中型企业提供信贷服务。市场 上一些利用不动产抵押物的小微企业存在资金流动不明、信评等 级低等问题，使得小微企业贷款的门槛逐渐变高，银行对小微企 业的贷款申请多持回避态度，审批经常拒批［1］。同时，小微企 业的贷款利率上浮与中间环节支出在无形增加了贷款成本，而从 民间渠道获取借贷需要付出较大代价，但得到的款额扣除利息与 人情成本之后也所剩无几。 其次，小微企业的经营资金大多为自有资金与银行贷款。据 调研可知，济南市小微企业的生产经营资金主要来源为自有资金 与内部留存收益，近年来基本保持在 60%左右。由于依赖内部融 资与自身经营，小微企业受盈利、净资产数量与预期收益等方面 的影响较大，无法长久生存，只能选择借贷方式从外部融资。调 研显示，目前济南市诸多小微企业通过银行借贷形式进行了外部 融资。 再次，小微企业不良贷款逐步增加。2021 年年末，济南市 小微企业贷款中， 排名前列的为批发零售业（35.82%）、制造业 （14.72%）、公共设施管理业 11.87%）、农林牧渔业（10.56%）、 交通运输业（7.35%）。综合而言，小微企业的信贷资源多集中于 传统行业与第二产业，科技类与现代服务类行业较少。虽然受益 于国家深化小微企业金融服务优惠政策，但受大环境影响，小微 企业的不良贷款在近些年有所上升，由 6.89 亿元上升为 8.52 亿 元，不良资产净增 1.63 亿元，贷款不良率在整体上也处于上升 态势。 二、地方小微企业存在的融资风险 （一）资金调动与融资结构不合理，引发企业经济危机 小微企业如果在可控流动资金管理方面存在问题，就会导致 自身无法按时还款，银行就会下调小微企业的信评等级，小微企 业便会失去贷款机会，从而出现缺乏资金维持企业运转的情况。 还有部分小微企业作为担保人受到牵连， 导致企业账户被冻结 而无法正常经营。调研发现，济南部分小微企业为了获得发展机 会，不仅向正规银行进行借贷，还向小额贷款公司借贷，试图在 获取利润后偿还［2］，但多数小微企业在未获得利润之前就已背 上巨额债务，导致无法偿还短期负债，这不仅增加了小微企业的 经济压力，还使其资金链断裂，最终不得不面临破产局面。此外， 部分小微企业未考虑自身情况与时机，在没有准确判断市场风险 与自身实力的基础上就盲目扩张，给企业带来了较大的融资风险， 直接引发了小微企业的经济危机。 （二）贷款风险防控难度大，尚未构建小微金融服务体系 小微企业存在的资金回收难、应收账款多等问题在短时间内 难以改变，信贷风险仍在加剧，贷款质量也在持续下降，银行对 其融资风险防控仍有较大难度。首先，小微企业存在生命周期短、 经营不稳定、受政策影响大等问题。小微企业因自身实力弱、技 术与人才匮乏，破产可能性较高；小微企业存在缺乏抵押物与担 保人的风险，并兼有信息失衡问题，因财务信息不明、管理粗放， 真伪难辨，给银行识别信用风险带来较大困难。其次，银行还要 面对信贷管理技术缺乏的问题。与大中型公司业务相比，小微企 业存在信贷金额少、笔数多等问题，风险管理的核心差异较大， 且缺乏成熟技术借鉴。而银行信贷管理主要依靠地缘优势的经验 法，在异地经营时容易出现“水土不服”问题。许多银行在信贷 服务中缺乏信贷技术，并且小微金融单笔融资耗费的成本较高， 银行不愿过多浪费时间，部门壁垒难以突破，再加上审批时间较 长，部分小微企业宁愿选择民间贷款也不愿去银行贷款，此种情 况的存在导致银行至今没有建立起稳定的小微金融服务体系。 （三）融资信息真伪难辨，缺乏有力监管制度小微企业的裙 带关系多，部分管理者自身素质差，仅重视效益，缺乏法律素养。 在贷款过程中，部分小微企业试图掩盖负债情况获得银行审批 ［3］，由于征信体系有待升级，银行无法全面了解企业信息，再 加上小微企业融资信息真假难辨，提高了银行调查审批工作的难 度和信用风险，这样不仅增加了银行调查企业融资信息的成本， 还带来了诸多隐性问题，使得更多银行开始对小微企业贷款持谨 慎态度，小微企业贷款难度持续增加。此外，由于金融市场起步 晚，我国虽然出台了部分优惠政策与管理方法，但相关法律法规 不够健全，地方政府对银行信贷与小微企业融资缺乏有效的监管， 再加上小微企业融资风险较大，即便有政策规定，银行也不敢轻 易落实，导致部分政策未能有效执行，因而难以扶持小微企业正 常发展。 （四）信贷风险补偿机制不完善，缺乏征信人才保障 首先，信贷风险补偿的流程与操作不规范，各类风险基金的 补偿流