第 1页 共 2页
云南经济日报/2020年/1月/20日/第 A02版
理论·公告
大型商业银行破解小微企业融资困境的路径探析
中国农业银行审计局昆明分局 王煜 钱峰 葛以阳
近年来，为破解小微融资困境，推动实体经济有效发展，党中央、国务院作出了重要部署，
出台了多项政策，着力加大对小微企业的金融服务。作为大型国有商业银行，贯彻落实党中央、
国务院工作部署，发展普惠金融，为小微企业等普惠客户群体提供适当、有效的金融服务，对全
面建成小康社会，有效解决新时代我国社会主要矛盾具有重要意义。做好小微企业等普惠金融服
务，既是大型银行必须担当的政治使命和社会责任，也是打造差异化竞争优势，推进业务转型，
寻找新的利润增长点的需要。
随着各项政策制度的推动落实，我国的小微企业取得了长足的发展，逐步成为国民经济发展
中最具活力和生命力的有生力量。据不完全统计，目前全国工商注册登记的小微企业数达 9000
多万户，实现总产值占全国企业实现总产值的 60%。其在增加社会就业、保持社会稳定、扩大对
外贸易等方面的作用十分突出，城镇 90%的就业机会和全国 60%的出口总额由小微企业提供。但
在当前严峻的经济形势下，小微企业因受自身规模、实力限制，融资难、融资贵等问题仍是困扰
小微企业的发展的瓶颈。据统计，只有 4%的小微企业通过银行融到资，超过 62.1%的小微企业无
法获得任何形式的贷款，完全依靠企业自有资金和留存收益经营发展。
目前，各大商业银行均围绕小微金融服务从制度、机制、产品、系统等层面加大创新力度，
提升服务水平，但在具体实践中还存在一些问题，突出表现在：一是制度层面。现行的信贷制度
流程较长，不适应小微企业“短、频、快”的融资特点。小微企业资信评估制度办法相对滞后，
贷款风险度测算偏高，影响小微企业获贷成功率。信贷业务尽职免责制度未能有效落地实施，对
信贷人员愿贷、敢贷有较大影响。二是产品设计，服务手段和品种创新滞后、信用担保体系不健
全、贷款担保方式单一，难以满足小微企业对贷款的需求。三是人员观念素质不到位。一方面，
由于小微企业贷款数额不高，但操作流程、经营管理与大中型企业贷款一样，其单位管理成本较
高。在追求利润最大化的情况下，大家更乐意做大中型企业的信贷业务。另一方面，部分基层银
行信贷人员年龄偏大，业务操作技能跟不上形势的发展，与小微企业面广量大、用款频率高的特
点产生了矛盾。
要破解小微企业的融资困境，急需大型商业银行提高站位，深化改革，加强创新，切实提升
金融服务能力。
一、充分发挥大型银行“头雁”效应，落实减费让利，降低小微企业融资成本。一是实施差
异化利率优惠政策。将央行降准置换中期借贷便利产生的优惠、财政部门小微企业利息收入增值
税减免的优惠传导给小微企业客户。实施差异化的定价措施。根据贷款额度和担保方式，确定每
笔小微企业贷款的差异化利率优惠幅度。二是落实收费减免政策。停止收取与小微企业贷款相关
的服务费用，免收小微企业融资服务费，免收投融资顾问、信息咨询顾问、企业经营管理顾问等
顾问类收费；加强内部评估机制建设，推行内部资产评估，减少客户的评估费用，多措并举减轻
小微企业负担。
二、完善配套政策，建立差异化政策制度体系。一是完善制度体系。完善与小微企业客户需
求相适应的信贷管理政策制度体系，制定小微业务年度信贷政策，明确贷款重点投放领域和差异
化管理要求。鼓励各分支机构，研究制定适合本区域客户特点的差异化的小微企业贷款政策，实
施差异化审查审批，优化小额贷款客户分类和行业限额管理要求，提高政策运用效果。二是推动
第 2页 共 2页
尽职免责的落地实施。将小额贷款尽职免责工作嵌入责任认定流程，对无确切证据证明未勤勉尽
职的小微企业贷款业务从业者实施免责，消除信贷人员的“惧贷”心理。同时，加强对小额贷款
从业人员的内控合规管理，严防道德
