第 1页 共 2页 中国银行保险报/2020年/2月/17日/第 002版 评论 一号文件“开药方” 金融支农全流程 中国邮政储蓄银行高级经济师 卜振兴 2020年 2月 5日中央一号文件(以下简称“一号文件”)发布，再次聚焦“三农”问题。这也 是党中央自 2004年以来，连续 17年将“三农”问题作为一号文件提出。在当前新冠肺炎疫情背 景下，中央仍然坚持将“三农”问题放在优先考虑的重要位置，充分表明了党中央对农业、农村 和农民问题的重视，也反映了党中央坚持政策定力和把握政策节奏的能力不断增强。 “三农”问题受到党中央如此重视，一方面是因为农业在国民经济发展中扮演着基础性的作 用;另一方面也因为“三农”问题发展存在很多的困难和障碍，在金融领域方面最突出的表现就是 获取资金的能力很差。“三农”问题的特殊性，制约了其资金获取的能力，我们可以将“三农” 问题的特殊性归纳为“高、低、弱、差”四个字。“高”是指经营风险高，农业生产受自然、气 候、环境等影响较大，还没有完全摆脱“看天吃饭”的现状，生产经营存在较大不确定性。“低” 是指农业生产回报低，农业生产需要大量的基础设施投入，并且后期维护和折旧的支出较大，但 是由于受到农产品价格管制等方面因素的影响，农业生产的回报率特别低。“弱”是指经营主体 弱，农业经营主体经营实力弱，缺乏股东支持，缺少可抵质押物，抗风险能力低。“差”是指信 用环境差，农村信用环境建设滞后，农业经营主体信息披露不完善，导致正规融资渠道受阻，非 正规金融市场的民间借贷异常活跃。 农业生产经营的这个特点决定了农业经营主体在融资方面会出现以下几个问题：一是金融力 量薄弱。商业银行在市场化转型中，农村网点被大量裁撤，审批权限上收，导致农村金融机构力 量非常薄弱。目前农业经营主体主要的融资渠道就是邮政储蓄银行，其次是农村商业银行、村镇 银行和农村资金互助社，最后是民间借贷。相较于城市，广大农村地区的金融发展落后，呈现明 显的金融“二元结构”。二是金融机构信贷意愿低。由于投入产出不对等，对自然的依赖性比较 高，一旦发生风险，也缺少相应的风险分散机制，这都使得金融机构缺乏对农业的支持意愿。三 是融资成本高。农业经营主体资质较弱，很难获得金融机构的认可。担保机构担保门槛较高，很 多农业经营主体不能满足担保要求，即使条件合格，担保费用也非常高。农业保险不健全，发展 相对滞后，农业保险在保费收入中的占比较低，但是赔付率却相对较高，商业保险公司获得的利 润极其有限，如果没有政策支持，农业保险的发展将会举步维艰。除此之外，考虑到信贷流程、 贷款中各种扣减等各项费用的成本，