第 1 页 共 2页 中国银行保险报/2020年/5月/19日/第 006版 理论 “专代”转型锁定“三大切点” 陕西银保监局 王小韦 郜恺 作为保险业一个分支，保险专业代理机构（下文称“保险专代”）必然被打上保险业发展阶 段特征的历史烙印。在当前保险业自身改革、对外开放进一步扩大、互联网技术深入运用、保险 中介监管制度改革等叠加背景下，研究现阶段保险专代转型问题，对于保护保险消费者合法权益、 维护保险市场秩序、发挥保险业参与国家治理体系和治理能力现代化建设等均具有积极作用。 本文立足公开资料、保险监管制度，通过回溯 2006 年保险业“国十条”发布以来与保险专 代发展相关的政策变迁和保险市场变化，分析保险专代转型业态环境，并对现阶段保险专代转型 提出建议，与同业交流。 转型适应四大形势变革 现阶段保险专代转型要适应保险业自身改革、互联网技术发展、保险中介体系内部结构性改 革和保险中介管理体制改革等外部环境新要求。 转型适应保险业自身改革的需要。数据显示，2006年保险业“国十条”发布十余年来，保险 业逐步从高增速向高质量转型发展。在财产险领域，实施了包括降低基准费率、确保报行合一、 客户数据真实、实名投保、规范车险佣金支付、暂停区域市场新业务等内容的商业车险费改，促 进车险销售价格和佣金比例双降，利好保险消费者。公开资料显示，最新一轮商业车险费改后保 险公司车均保费、佣金率、综合费用率实现“三降”，依次降低五成、三成、两成，改革效应传 导到保险专代体现为佣金收入、利润“双降”。新三板挂牌的六家以车险为主营业务的保险专代 机构 2019年年报显示，5家机构主营业务收入分别下降 72.03%、47.21%、37.83%、35.23%、23.64%， 仅有深耕车商股东业务的润华代理业务小幅增长。由此可见，以车险为主营业务的保险专代机构 面临生存挑战。同时，铁路、石油等集团组建自保公司，在改变保险市场格局的同时，连锁挤压 非集团下属专代业务空间。 转型适应互联网保险业务发展的需要。随着互联网技术在保险行业的应用，互联网保险公司 和传统保险公司的自营网络平台纷纷成立，利用互联网的流量优势吸引新客户，再通过电话、网 络、面访等形式将线上客户转化为自身客户。同时，部分全国性保险专业中介机构通过引入科技 公司作为新股东、自建网络平台、与第三方平台合作等形式，开展互联网保险销售业务，业务增 长较快，革新了传统的车险销售渠道体系，但大部分保险专代机构仍墨守传统渠道销售模式，在 市场竞争中处于劣势。同时，在互联网技术的支撑下，部分保险经纪机构开始开展互联网保险业 务，也推动保险专代转型加快。 转型适应保险中介体系内部结构性改革的需要。保险中介市场发展不同阶段具有不同的顶层 制度设计。从政策演进历史脉络看，距离现阶段最近的保险中介市场发展顶层制度设计当属 2015 年 9月 17日原保监会颁发的《关于深化保险中介市场改革的意见》（保监发【2015】91号，下文 称“《改革意见》“）。据此改革意见，在保险中介市场准入方面，改革“套餐”包括拟完善保险 个人代理人执业登记、恢复兼业代理机构市场准入改革及持证制度改革、降低保险专业中介机构 注册资本金、保险独立代理人等系列内容，对保险中介市场格局进行改革。目前已有多项改革措 施落地，而降低保