破解中小企业融资难题的调查 最近，我们下企业，到银行，对汨罗市中小企业融资难 问题进行了深入调查。调查表明：中小企业普遍资金短缺 ，融资困难，融资渠道单一。 融资难的问题体现在三个方面 融资水平低。部分金融机构对中小企业“惜贷”严重。 汨罗市贷款金额为39.5亿元，存款金额为76.8亿元，贷存 比为51.4%，远低于国家规定的75%的存贷比控制标准。而 乡村中小企业缺乏融资平台，求贷无门，部分企业甚至无 信贷记录。据统计，汨罗市的乡村中小企业在各金融机构 的贷款金额为6705万元，仅占全市中小企业贷款金额的 16%，但实际融资需求量在3亿元左右。 融资结构失衡。在汨罗市各金融机构新增贷款严重失衡 ，有3家银行贷款出现负增长。 融资成本高。中小企业贷款门槛高，成本高出贷款基本 利率50%以上。申贷过程中要向中介机构交纳评估费、登记 费等，费用达到利率的50%。其次是实行优惠利率政策面不 广，商业银行对中小企业通常实行高于大型企业的浮动利 率，而民间借贷费用更高，增加了中小企业融资成本。 中小企业融资困难的原因 中小企业失信。中小企业大多是家庭经营、合伙经营发 展起来的，产权单一，规模较小，科技含量低，经营不规 范，受政策调整、市场波动影响大，抗风险能力不强，经 营行为短期化严重。部分中小企业财务管理混乱，会计核 算资料不规范。还有部分中小企业在资产确认、计量、记 录和报告中，故意违背真实原则，使金融机构对其财务报 表的真实性难以判断。绝大部分中小企业缺乏有效的抵质 押物。通过对汨罗73家中小企业抽样调查，只有6家办理了 国有土地使用权手续，其余的只有集体土地使用权，还有 一小部分是租赁集体土地经营。这些都直接或间接导致金 融机构对中小企业缺乏足够的信心，一般都不愿向其放贷 。 金融机构惧贷。向中小企业放贷，大多体现为小额分散 贷款，人力成本高，贷后管理难度大，存在较高的风险 ，金融机构难以走出“效益不高不愿贷，怕担风险不敢贷 ，缺乏产品不能贷”的思维定势。此外，国内商业银行尚 未建立专门针对中小企业的信用评级体系、管理办法和相 应的管理评估系统，很难准确、及时、完整地掌握中小企 业的资信状况、偿债能力、经营动态和融资需求，从而出 现心理障碍，不敢贷也不愿贷。 政府部门缺位。调研情况表明，中小企业主反映最强烈 的是，在融资上政策差别过于悬殊，重园区，轻乡村中小 企业的倾向比较严重。此外，由于可用财力有限，汨罗市 尚未建立中小企业贷款风险补偿机制，缺乏按中小企业贷 款增量给予金融机构适度的风险补偿，导致财政调控方式 单一，杠杆乏力，在一定程度上影响了中小企业融资。 有效沟通不足。这种沟通主要是政银企三方的交流与合 作。在接受调查的73家汨罗市中小企业中，39家未与金融 机构建立信贷关系，占53.4%。从金融机构来看，认为中小 企业生命周期短，经营规模小，诚信度低，不值得扶持。 从政府层面来看，总认为银企合作是纯粹的市场行为，无 需过多行政干预，促进银企交流缺乏长效机制，导致中小 企业和金融机构之间存在严重的认识误区和沟通隔膜。 破解中小企业融资难的对策 银企双方加强互信合作。牢固树立三种意识：一是互信 才互利的意识。牢记银企是共生共赢的关系，改变中小企 业与金融机构的隔膜疏远状态，加强联系，加强合作，增 进了解，增进互信，为融资创造基础性条件。利用现代金 融服务网络平台，加强银企信息交流与共享，解决信息不 对称、交流不畅通的问题，在互信中互利，在共生中共赢 。二是有为必有位的意识。中小企业要在自身发展上有所 作为，牢固树立“有发展才有支持”的理念，苦练内功 ，提升素质，不断增强核心竞争力，树立良好形象，增加 信誉份额。金融机构要在服务上有所作为，乐于、敢于、 善于与中小企业打