插上金融科技“翅膀”助力银行业风险防 控和转型发展 —— 黄润中秘书长在2017金融安全与科技高峰论坛上的讲 话 （2017年7月6日 北京） 尊敬的建星社长、李丹主任、何一平教授，各位专家、嘉 宾，女士们、先生们： 大家上午好！很高兴应人民日报新媒体中心的邀请，参 加2017金融安全与科技高峰论坛，与大家共同探讨金融科 技背景下，银行业转型发展与风险防控的问题。我谨代表 中国银行业协会对本次论坛的召开表示衷心的祝贺！对主 办方的邀请及长期以来关心支持银行业发展的各方表示诚 挚的感谢！ 近几年，金融科技方兴未艾，全球都在研讨与行动，那 么什么是金融科技？金融科技到底改变了什么？以及在金 融科技发展的背景下，如何处理好银行业转型发展与防控 风险的关系？我谈几点粗浅的认识，不揣浅陋，抛砖引玉 ，请大家批评指正。 一、金融科技的应用场景及背景概念 最近有一本书很火，这就是继《人类简史》之后的《未 来简史》，作者是以色列的尤瓦尔·赫拉利，这本书号称“打 开人类认知未来之窗”，里面提到了人工智能革命，作者预 测：“人工智能强大后，大部分人将失去价值，智能机器将 取代人承担更多的工作，人工智能革命将带来一个新人类 阶层：无用阶层”，“随着人工智能的发展，人会变得慢慢放 弃决策权，算法成了我们的君主，人类索性什么都听它的 ”。作者的大胆预测蕴含着人类的危机和对命运的判断，听 起来毛骨悚然，看似痴人说梦，显得那么遥不可及，但细 细思考，其实书中描绘的许多场景已然发生在我们周边。 AlphaGo的成功证明了人工智能在解决某一类特定类型的问 题时，可能做到甚至超过人类的水平，AlphaGo依靠数据、 计算资源、算法，特别是深度学习在围棋竞赛中战胜人类 ，还有在迪拜上岗的可说多国语言用来协助疏导机场服务 的机器人警察，百度公布的无人驾驶软件Apollo等，带给人 类很大的震撼，这些都是人工智能发展的现实例子。 除人工智能之外，其他细分领域的科技应用出现了一些 颠覆性的改变。比如，人脸识别技术的应用，让《碟中谍 》中的特工利用隐形眼镜的人脸识别功能迅速锁定目标成 为可能，在未来反恐、缉毒等重大安全事件会发挥大作用 。在不久的将来，我们在购物时也许就可以实现刷脸支付 ，“靠脸吃饭”的时代或许变成现实。 在刚刚结束的大连夏季达沃斯论坛上，现场展示出许多 颠覆传统的黑科技、新发明，不久的将来，这些创造也许 会变成现实，在饮食、医疗、环保、建筑和交通等方面彻 底改变人类的生活。而多领域的合作与跨界的融合，已经 成为工业4.0时代的发展趋势。 随着信息化、自动化、全球化、智能化和第四次工业革 命的发展演变，银行业也伴随经历着金融与科技的深度合 作与融合。2016年10月，毕马威在一份研究报告中指出 ，银行可能将在2030年 “颠覆”（指不再依托物理网点开展 业务），这一判断的基础来自于金融科技对银行业态的改 变。毕马威设想了一种具有人工智能、语音认证、设备互 联和云技术的智能助手EVA（伊娃），可以为用户提供全面 最佳的资产管理方案。毕马威的这一设想已经大部分变为 现实，建行、交行、农行等相继推出了大堂智能机器人 ，可以支持几十种业务类型，还能承担24小时远程监控、 巡逻任务，未来还将实现客户识别、厅堂管家等功能。而 有些新设立的民营银行，如浙江网商银行和深圳前海微众 银行，在成立时就定位于纯线上运营，不设物理网点，有 的采用线下体验厅的方式，通过智能客服、APP等导入数据 、链接客户，7*24小时营业，所有业务均在网上运营。招 商银行面向个人投资者推出“摩羯智投”—一项智能投顾理财 服务，起投门槛低，可根据用户风险承受能力、投资期限 及偏好等条件，为用户自动筛选匹配一揽子公募基金等。 这些都表明在银行业中一些工作流程化程度很高的岗位完 全可以被技术改造后取代，实现服务的自动化。 那么什么是金融科技（FinTech）？目前这个概念并未完 全一致，多数专家认为主要是指科技产业与金融产业的融 合。2011年，FinTech被正式提出来，之前主要是美国硅谷 和英国伦敦的互联网技术科创公司将一些信息技术应用于 非银行支付交易的流程改造、安全提升，后来这些科技初 创公司将车联网、大数据、人工智能等各种最前沿的信息 与计算机技术应用于证券经纪交易、银行信贷、保险、资 产管理等零售金融业务领域，形成不依附于传统金融机构 与体系的金融IT力量并独自发展起来。可见，狭义的金融科 技是指非金融机构运用移动互联网、云计算、大数据等各 项能够应用于金融领域的技术重塑传统金融产品、服务与 机构组织的创新金融活动。从事狭义的金融科技的非金融 机构普遍具有低利润率、轻资产、高创新、上规模、易合 规的特征。广义的金融科技是指技术创新在金融业务领域 的应用。我们现在讨论的是广义的金融科技。 应该说，我国银行业随形势发展需要对包括金融科技在 内的信息科技开发应用越来越重视，截至2016年，我国主 要银行业金融机构年度科技投入达到1135.73亿元，信息科 技人员78278人，占比平均达到2.28%；重要信息系统自主运 维比例平均达到80.89%，共建设有660个数据中心或中心机 房，全面升级改造新一代核心银行系统；核心业务系统日 均交易笔数平均为594.7万笔，主要银行机构的网上银行、 手机银行账户数已达21.6亿户，主要电子交易笔数替代率平 均达到72.1%。银行业业务离柜率已达84%，个别银行已高达 98%。 随着投入的加大，银行业逐渐插上了金融科技的“翅膀 ”，围绕着“客户为中心”和“服务创造价值”的需求，不断转变 和颠覆传统的经营理念和行为方式，提升了创新的主观能 动性和效果，从需求和供给两个方面均有效改善了客户体 验感和满意度。 二、在金融科技发展的背景下，正确处理银行业转型发 展与防控风险的关系。 先跟大家分享一组数据。全球投向金融科技创业公司的 风险资金，从2012年25亿美元到2014年的77亿美元，再到 2016年的127亿美元，在四年时间里增长了408%。从地域分 布看，截至5月末，中国和美国作为两个主要的金融科技投 资中心，共有1414家金融科技公司，总投资规模259亿美元 ，其中中国的金融科技投资规模达139亿美元，位居全球第 一。从投资领域来看，金融科技在个人消费及借贷领域应 用最多，占比分别为15.79%和8.90%。人民日报6月4日报道 ，中国科技步入跨越式发展，初步进入了从跟跑到领跑的 历史性时代，科技创新发生了整体性、格局性的深刻变化 ，科技对金融经济社会发展的支撑作用日益明显。 金融的主要本质是信用，通过信用融通资金，为有钱人 理财，为缺钱人融资；科技的主要本质是效率，通过技术 开发应用的破坏性创新，快速迭代升级，不断更新提高投 入产出比；人性的主要本能是避害，从国家层面讲就是国 家安全、国防安全，从银行层面讲就是金融安全、风险防 范。金融、科技与人性的结合一定不应也不能脱离各自本 质特征，并且，应该走向融合共赢、趋利避害的正道。因 此，在金融科技兴起的大背景下，银行业既要借用科技力 量趋利避害、转型发展，又要防控风险，做到“两手抓，两 手都要强”。对此，我提出以下建议： （一）转型发展，服务实体经济。 银行业借力金融科技，进行创新转型发展，是走向未来 的必由之路。主要的措施建议如下： 第一，制定科学的转型战略，找准痒点痛点。2013年 ，北京银行上线直销银行，自此这种不依托物理网点，依 靠电子渠道提供金融产品和服务的新型银行经营模式受到 各家银行的青睐，直销银行如雨后春笋般涌现。但在经历 了前期新奇和亢奋之后，直销银行因其产品结构单一、同 质化严重、获客成本高等原因，发展十分缓慢，一些直销 银行APP日活跃用户只有数百人。因此，商业银行在面对数 字化技术发展趋势和客户需求变化时，应制定更科学可持 续的数字化转型战略，审慎思考应对方案，要学会给自己 画像，针对自身实际情况找准定位，选择好业务模式，找 到痒点和痛点，对症下药。与此同时，应注重长期科技研 发投入、科技人才的培育和创新文化的建设。 第二，充分研判形势，适时调整竞争合作策略。