关于对快农业保险高质量发展助 力乡村振兴的实践实地调研报告 全面实施乡村振兴战略，农业保险大有可为。农业保险作为 分散农业生产经营风险的重要手段，对稳定农业生产、助力乡 村振兴、扎实推动共同富裕、保障国家粮食安全、有效应对气 候变化风险等都具有重要意义。加快农业保险高质量发展，有 助于推进现代农业发展，促进乡村产业振兴，改进农村社会治 理，保障农民收益。农业领域自然风险、经济风险和社会风险 多发频发高发，农民“靠天吃饭”的状况尚未得到根本改 观，农户抗风险能力弱，农村金融产品和金融服务需求旺盛的 供给不足，因此，保险业分散和转移风险的功能在农业农村领 域尚有很大的发展空间和发展潜力。 一、农业保险调研背景介绍 党中央、国务院高度重视农业保险高质量发展，习近平总书 记多次作出重要指示，强调农业保险一定要搞好，财政要支持 农民参加保险。中央全面深化改革委员会第八次会议审议并原 则同意《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》（以下简 称《指导意见》），财政部、农业农村部、银保监会、国家林 业和草原局四部门联合印发《指导意见》，从顶层设计上明确 了加快农业保险高质量发展的指导思想、基本原则、主要目 标、保障措施、政策导向和管理考核，是新时代推动我国农业 保险改革发展的重要举措，是今后一段时期开展农业保险工作 的根本遵循，起到举旗定向的指引作用。以《指导意见》印发 为标志，我国农业保险进入高质量发展的新时期。《指导意 见》首次明确了农业保险的政策属性。此前，保险业界、学界 和监管部门对财政补贴型险种是否属于政策性业务有一定争 议。此次《指导意见》明确指出“农业保险作为分散农业生产 经营风险的重要手段，对推进现代农业发展、促进乡村产业振 兴、改进农村社会治理、保障农民收益等具有重要作用”，这 赋予了农业保险明确的政策目标，要求农业保险承担一定政策 职能，明确了农业保险的政策属性。 20*年*月，*省政府办公厅发布《*省人民政府办公厅关于加 快农业保险高质量发展的实施意见》（以下简称《实施意 见》），《实施意见》指出为进一步推动*省农业保险高质量发 展，“以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，聚焦打 造农业农村现代化先行省，以保障农业灾后恢复生产、稳定农 民收入为目标，坚持政府引导、市场运作、自主自愿、协同推 进的原则，完善以政策性农业保险为基础的农业保险保障体 系，形成农户得实惠、乡村产业有保障、财政补贴有效率、保 险机构可持续的多赢格局，为全面实施乡村振兴战略、实现乡 村共同富裕保驾护航。”《实施意见》明确了*省农业农村 厅、*省财政厅、*银保监局、*省气象局、*省林业局、*省地方 金融监管局、*省应急管理厅、*省大数据局等部门的具体工作 职责，通过各级党委和政府、多部门协同发力、协作推进，形 成政府合力，切实加快*省农业保险高质量发展步伐，助力乡村 振兴，努力打造新时代全面展示中国特色社会主义制度优越性 的重要窗口。 *年以来，农业保险政策措施和制度保障又有了新的发展和 变化。为进一步夯实农业保险发展基础，*年“中央一号文 件”提出，“强化乡村振兴金融服务积极发展农业保险和再保 险。优化完善‘保险+期货’模式。强化涉农信贷风险市场化分 担和补偿，发挥好农业信贷担保作用。” 20*年*月，为进一步做好农业保险保费补贴工作，提升各级 政府财政资金使用绩效，加快农业保险高质量发展，财政部印 发《中央财政农业保险保费补贴管理办法（修订版）》，（以 下简称“新版《补贴管理办法》”），进一步突出在农业保险 保费财政补贴工作原则下，优化大宗农产品保费补贴比例体系 和地方特色农产品保险奖补政策，促进承保机构降本增效，夯 实高质量发展基础，确保农业保险政策精准滴灌，更好服务国 家粮食安全。新版《补贴管理办法》对地方优势特色农产品保 险奖补政策作出了较大的调整优化，对地方优势特色农产品保 险，中央财政每年安排一定资金给予奖补支持，结合各省和新 疆生产建设兵团农业保险保费补贴综合绩效评价结果和地方优 势特色农产品保险保费规模加权分配。此外，新版《补贴管理 办法》明确允许设立补贴险种协保员，每村结合实际需要可以 设协保员一名，协助承保机构开展承保、理赔等工作，由承保 机构和村民委员会协商确定，在本村公示，并可适当取酬。有 学者指出，协保员是多年来发展政策性农业保险的产物，在农 业保险经营过程中很好地发挥了代理人作用。这支约*万人的协 保员队伍为农业保险的大规模和高速推行作出了贡献。基层协 保员适当取酬新政新规的出台对促进农业保险高质量发展意义 重大、影响深远，能进一步调动广大基层协保员的积极性、主 动性和能动性，降低农业保险运行制度成本，提高农业保险覆 盖率和服务水平，推动各项农业保险改革政策措施在基层落地 生根，发挥实效。 *年*月，为强化农业保险业务监管，规范农业保险承保理赔 行为，切实保护农业保险活动当事人合法权益，促进农业保险 高质量发展，银保监会出台《农业保险承保理赔管理办 法》，进一步完善了农业保险监管制度体系，规范和细化了农 业保险承保机构承保投保、现场勘查、定损理赔程序，为切实 提升保险机构服务“三农”工作水平、促进农业保险高质量发 展提供了有力的制度保障。 随着最新政策文件的出台实施，农业保险的内涵和外延越来 越丰富，农业保险的政策属性和政策目标越来越具体明确。农 业保险相关法律、法规、政策的不断健全、完善、丰富，为加 快农业保险高质量发展奠定了坚实的法律和政策基础。 中央和国家有关部门高度重视农业保险，从多方面、多角 度、多层次系统谋划和推动农业保险高质量发展。据财政部数 据显示，20*年，中央财政拨付农业保险保费补贴资金**亿 元，为*.*亿户次农户提供风险保障*.*万亿元，补贴资金放 大**倍。目前，我国已建成基层农业保险服务网点*万个，基层 服务人员近*万人，基本覆盖所有县级行政区域、*%以上的乡镇 和*%的行政村，农业保险深度（保费/第一产业增加值）约*.* %、农业保险密度（保费/农业从业人口）约**元/人，农业保险 在金融服务“三农”中居领先地位。**年，我国农业保险保费 收入**亿元，成为全球农业保险保费规模最大的国家，同比增 长*.*%，在财险领域各险种保费增速中位列第二，仅次于健康 险，且保费增速大幅超越财险行业增速。据银保监会数据显 示，**年，我国农业保险聚集保费资金**.*亿元，农业保险保 费收入同比增长*.*%，全国提供农业保险服务的保险公司 共*家，省级分公司**个，基层服务网点*万个，基层工作人 员*万人，**年度共承保农作物品种超过**类，实现农林牧副渔 全覆盖，向*.*亿户次农户提供风险保障，向**.*万户次农户支 付赔款**.*亿元。**—**年，各开展农业保险业务的保险机构 累计为**万户次建档立卡贫困户、不稳定脱贫户提供风险保 障**亿元，累计为**万受灾农户支付赔偿**.*亿元，农业保险 为助力打赢脱贫攻坚战、实现全面建成小康社会百年奋斗目标 发挥了不可替代的重要作用。**年，我国农业保险保费收 入**.*亿元（含中央财政拨付保费补贴**.*亿元），同比增 长*.*%；提供风险保障*.*万亿元，同比增长*.*%。在全力应对 重大自然灾害方面，各保险机构为人民群众恢复生产生活提供 经济补偿。其中，农业保险赔付支出**.*亿元，特别是*年河 南、*、陕西等省遭遇暴雨洪涝灾害，各保险机构给付的赔付金 额超过*亿元，这反映出保险在抗击重大自然灾害、救危救急救 难关键时刻发挥了重要的分散风险和转移风险作用。 表*显示，我国农业保险保费和赔款给付金额逐年递增，农 业保险总体呈高速增长态势，农业保险规模不断扩大，这为加 快农业保险高质量发展奠定了坚实的物质基础。 尽管我国农业保险发展形势喜人，但农业保险高质量发展仍 面临一些困难和问题，农业保险发展的现状尚不能充分满足全 面实施乡村振兴战略对金融产品服务的旺盛需求。《指导意 见》指出，力争到*年基本建成功能完善、运行规范、基础完 备、与农业农村现代化发展阶段相适应、与农户风险保障需求 相契合、中央与地方分工负责的多层次农业保险体系。稻谷、 小麦、玉米三大主粮作物农业保险覆盖率达到*%以上，收入保 险成为我国农业保险的重要险种，农业保险深度（保费/第一产 业增加值）达到*%，农业保险密度（保费/农业从业人口）达 到**元/人。到2030年，农业保险持续提质增效、转型升级，总 体发展基本达到国际先进水平，实现补贴有效率、产业有保 障、农民得实惠、机构可持续的多赢格局。 考虑到目前农业保险制度对水稻、小麦、玉米三大主粮作物 农作物种植保险财政补贴方式与水果、茶叶、油料作物、中药 材等地方特色农产品保险奖补方式存在一定差异，本研究团队 分别选取*市*县杨梅采摘期降水气象指数保险实施运行情况 和*市*县水稻种植农业保险实施运行情况分别展开实地调查研 究。20*年d月，本研究团队深入*县和*县农村基层实地调研农 业保险实际实施情况、农业保险与当地特色产业结合情况、农 户对农业保险的满意度情况、农业保险助力乡村振兴情况、农 业保险承保与理赔服务情况。 二、*县杨梅种植业农业保险实地调研 *县是久负盛名的杨梅之乡，其杨梅种植加工产业特色鲜 明、历史悠久、市场销路好、农业产品附加值高，深受消费者 喜爱，是促进农民增收致富、扎实推动共同富裕、全面实施乡 村振兴、加快农业农村现代化、建设美丽新农村的重要示范窗 口。改革开放以来，*县委县政府立足当地山林资源优势，紧紧 抓住杨梅种植加工产业，相继实施“杨梅梯度栽培”、“百里 杨梅长廊”“十万亩杨梅绿色食品基地建设”等重点工程，做 大做强杨梅产业，实现杨梅种植、杨梅深加工、品牌包装、市 场营销、杨梅文化传承与推广、杨梅果园观光旅游等杨梅全产 业链各环节全覆盖，培育发展起*杨梅种植加工特色农业产业。 截至20*年，*全县杨梅种植面积达*.*万亩，挂果产果投产面 积*.*万亩，年产量约*.*万吨，直接经济产值*.*亿余元，全产 业链产值*.*亿元，直接带动梅农户均增收*.*万元，同比增长* %，现有梅农*万人，其中*%以上为小农户。 全球气候变暖引发气候异常，水旱灾害频发，杨梅种植加工 业“靠天吃饭”，高度依赖适宜的温度、湿度、光照、雨水、 风速、土壤、病虫害防治等自然条件，需高度重视自然气候土 壤环境变化对杨梅种植加工业造成的自然风险。*县地处浙东南 山区，*杨梅采摘时间高度集中在每年*月中上旬的半个月 内，杨梅成熟采摘期间恰逢梅雨季节，对于杨梅种植户来 说，最担心的事情莫过于采摘期遭遇持续降雨，不仅采摘不 便，还影响杨梅果实品质。此外，作为时令水果，杨梅保质期 短（仅*～*天），运输保存要求高，不适合大规模集中长期储 存，这导致广大杨梅种植户应对市场价格波动风险的能力较 弱，“果贱伤农”的现象屡屡发生，供给需求不匹配造成的杨 梅种植大小年周期性市场波动风险特征较为突出。 以20*年为例，**年*月杨梅成熟期遭遇连续降雨，不少杨梅 果实成熟挂果期间直接烂在树上，种植户们损失惨重。如何减 少雨水给梅农带来的经济损失，对冲气象变化导致的自然风险 和市场价格波动导致的经济风险，一直是*县委县政府努力的目 标和方向。**年，人保财险*支公司积极主动联系县政府及发改 局、财政局、林业局、气象局等相关职能部门，探索*县地方特 色农业保险发展的新路子，牵头组织一支由省市县气象中心专 家、省人保政策性农险专家、县林业杨梅专家等组成的专家小 组，多次到各个杨梅基地与种植大户、村镇干部座谈调研，并 研究分析*十几年的杨梅产量与气候变化的关系，为*杨梅量身 打造了一款既符合农户的实际需求又适应地方农业发展特色的 杨梅采摘期降水气象指数保险产品。 *县杨梅采摘期降水气象指数保险是全国首个采用气象指数 对杨梅采摘期进行风险管控的政策性农业保险险种，该险种将 降水量对杨梅采摘期的损害进行指数化，每个指数对应杨梅的 经济损失赔偿。保险合同约定，在6月15日至7月5日的保险期间 内，气象观测站实测每日5—12时降水量达到3毫米，且 连续2天及以上时，视为保险事故发生，保险人按照保险合 同约定的降水量与杨梅经济损失之间的赔偿关系承担赔偿责 任。试点期间，杨梅种植保险金额为每亩2000元，实行7%的保 险费率，即每亩保险费为140元。按照省政府关于地方特色品种 保险补贴办法，省财政给予30%保费补贴，*县财政与农户分别 负担保费的40%和30%，农户个人实际负担保费42元/亩。据统 计，2015—2017年首轮试点期间，全县共投保农户5268户，参 保面积57861亩，其中2017年参保2069户、面积28215亩，约占 投产面积的22.6%。2015年出现险情，所有投保户获得全额赔 偿；2016年未出现险情；2017年杨梅采摘期雨水多发，投保户 全部获得每亩860元赔偿，共计理赔2426.49万元。人保财险*支 公司已在全县 广大梅农树立了良好的口碑，尤其是2017年遇到的连续降雨 天气，保险公司赔偿了2400余万元，减少了广大梅农的损 失，较好地发挥了保险“社会稳定器”和“经济助推器”的作 用。除杨梅采摘期降水气象指数保险外，*县人保财险公司 是*县其它政策性农业保险的主承保方，有一支专业的农险服务 队伍，同时也全程参与了杨梅保险产品的开发过程，首轮试点 期间积累了丰富的工作经验。 20*年，人保财险、国寿财险、太平洋产险、中华联合四家 保险机构共保，承保杨梅亩数共计***亩（平原杨梅***亩、高 山杨梅**亩），占全县杨梅种植总面积的*.*%，保费总 计**.*万元，保额为*.*亿元，受益梅农***户。杨梅贷款累计 授信人数***户，累计授信总额度*亿元。**年*月*—*日*县连 续三日降雨，降雨量分别为*.*毫米、*.*毫米、*.*毫米，已达 到平原东魁杨梅采摘期降雨气象指数保险理赔条件，每亩可获 赔**元。 20*年迄今，*县杨梅采摘期降水气象指数保险已运 行*年，承保杨梅种植面积不断扩大，参保梅农逐步增多，在保 险推广、参保、投保、定损、理赔、补贴及其他涉农金融服务 等方面积累了丰富的工作经验和运行数据。在前期搜集资料的 基础上，本研究团队走访