研讨文章：做好数字金融 大文章加快建设金融强国 当前，世界百年未有之大变局加速演进；全球新一轮科技革命和产业变革深 入发展，催生出大数据、云计算、人工智能、物联网、区块链等新一代信息技 术，数字技术革命成为推动世界之变、时代之变、历史之变的重要驱动力。发展 数字经济、数字金融是拥抱新一轮科技革命、开创新的技术—经济范式的必然之 选。2023年召开的中央金融工作会议提出做好科技金融、绿色金融、普惠金融、 养老金融、数字金融五篇大文章，对数字金融高质量发展提出了新要求。做好数 字金融这篇大文章，需要抓住数字技术革命的机遇，推动金融与数字技术的有机融 合，着力提升金融服务实体经济质效，强化系统性风险防控，不断满足经济社会发 展和人民群众金融服务需求，加快建设金融强国。 一、中国数字金融发展成就卓著 数字金融具有数字与金融的双重属性，能够加速资金、信息、数字等要素的自 由流通与有效配置，矫正传统金融因信息不对称引发的市场失灵和金融割裂问题。 数字金融业务模式和业态正在不断进化之中，目前主要包括数字货币、数字支付、 数字信贷、数字证券、数字保险、数字理财等金融业态。近年来，我国数字金融发 展成就卓著，移动支付、数字信贷、央行数字货币、金融科技创新能力、金融科技 企业价值等领域已走在全球前列。 在移动支付领域，我国移动支付的应用和推广进展迅速。目前我国两大移动支 付平台的用户数均已超过10亿，是著名支付服务提供商PayPal全球用户数的三倍以 上，移动支付普及率达到86％，居全球第一。 在数字信贷领域，我国数字信贷规模全球最大，大幅领先欧美国家。国际清 算银行研究报告显示，全球数字信贷在2013年仅为180亿美元，而到了2019年已 达到7955亿美元，年均复合增长88.0％。这段时期中国数字信贷规模年均复合增 长125.1％，其中2019年中国数字信贷规模达到6267亿美元，占全球数字信贷总量 的78.8％。 在央行数字货币领域，我国数字人民币推广应用加快，跨境结算取得积极进 展。当前数字人民币试点范围已扩大至17个省份的26个地区，覆盖应用场景越发丰 富，交易金额加速上升。截至2023年3月，试点地区数字人民币钱包总余额为86.7亿 元，累计交易金额8918.6亿元，交易笔数达7.5亿笔。我国央行已深度参与多边央行 数字货币桥项目，在系统建设与平台接入方面均具备先发优势。同时，中国人民银 行提出的“无损”“合规”“互通”三大原则已由国际清算银行提议成为多边央行数字货币 桥项目的基本原则。 在金融科技创新能力方面，中国金融科技专利申请量占据领先优势。2018年 以来，全球金融科技专利申请量突破34万件，中国和美国是金融科技行业技术 创新的重要引领国，两国专利占全球的比重高达64.5％。从国别看，中国金融 科技专利占比为44.3％，位列第一，美国以20.2％排名第二，韩国、日本分别 以10.5％、6.9％排在第三、四位。从金融科技专利持有人分布来看，位于前10的专 利权人中有8家中国企业，2家来自美国。 在金融科技企业价值方面，中国金融科技独角兽企业在头部领域具有突出优 势。《2023全球独角兽榜》显示，截至2022年12月底，全球排名前10的独角兽企业 中金融科技行业占据4家，其中最具价值的金融科技独角兽来自中国。 二、数字金融有助于提升金融服务实体经济的质效 借助于大数据、人工智能、云计算、区块链等数字技术，数字金融可以通过降 低金融服务成本、减少信息不对称，不断提高金融服务效率，增进金融服务的普惠 性，增强金融风险管理能力，全面提升金融服务实体经济的质效。 首先，数字金融能够提高金融服务的效率。通过广泛应用前沿数字技术，数字 金融可以有效突破传统金融产品的空间界限和数量约束，创新金融机构的经营管理 模式、流程和产品，提升金融服务的效率和覆盖范围。其一，新兴的金融科技公司 提供了灵活、高效、个性化的金融服务。金融科技公司在开展数字消费信贷和小额 经营性贷款业务过程中，运用大数据技术对用户“画像”，对违约概率的估计更加准 确，能够提供更加个性化的金融服务，在提升融资效率的同时将违约概率维持在较 低水平。金融科技公司搭建的数字支付系统简化了交易过程，减少了交易时间和成 本，提高了支付效率，进而提升了整个经济的运行效率。其二，传统金融机构的数 字化转型提升了金融服务的质效。一方面，数字金融的发展为信贷市场提供了新的 产品与服务模式，为同质化的信贷市场注入新鲜血液，能够有效提升信贷市场的竞 争强度和产品质量，推动金融市场高质量发展。另一方面，数字金融创新的大量数 字化产品对传统金融机构的营利模式造成冲击，并由此倒逼金融机构大力拓展营利 途径，开发更加多元化和市场化的产品，提高自身资产配置效率，继而提升金融市 场运行效率。 其次，数字金融增进了金融服务的普惠性。对于世界各国而言，向小微企业和 低收入家庭提供有效的、可持续的金融服务都存在极大挑战，而中国数字金融行业 的快速崛起，证