"十五五"期间（2026-2030 年）银行业的发展
趋势
这一时期中国银行业将面临更为复杂的经营环境，既要应对
严峻的多重挑战，也要把握难得的战略机遇，实现高质量转型发
展。
一、四重挑战考验银行业转型能力
挑战一：盈利模式承压，净息差持续收窄
当前，实体经济有效需求偏弱成为银行业面临的首要挑战。
在经济结构转型的大背景下，传统行业融资需求放缓，而新兴产
业的金融需求尚未完全释放，导致优质信贷资产获取难度增大。
贷款利率的持续下行已成为不可逆转的趋势，净息差收窄将直接
挑战银行传统的息差收入模式。
行业数据显示，近年来商业银行净息差已降至历史低位，部
分银行净息差甚至跌破 1.5%。这种趋势预计在"十五五"期间将
持续，银行依赖息差收入的传统经营模式面临根本性挑战。利率
市场化改革的深化、存款竞争的加剧，以及央行多次降准降息的
政策导向，都在压缩银行的盈利空间。银行业亟需寻找新的盈利
增长点，推动收入结构多元化转型。
挑战二：多重风险叠加，资产质量压力加大
"十五五"期间，银行业将面临更加复杂的风险环境。首先，
全球地缘政治风险上升，关税政策的不确定性、汇率大幅波动等
外部冲击对银行业形成压力。其次，中国经济正处于结构转型的
关键期，传统产业转型升级过程中信用风险压力增大，部分高杠
杆、产能过剩行业的信贷风险持续暴露。
此外，利率持续下行的环境加剧了银行资产负债管理的难度。
长期资产与短期负债的期限错配问题凸显，流动性风险管理面临
新的考验。房地产市场的深度调整、地方政府债务风险的化解，
都可能对银行资产质量产生冲击。局部领域的风险易于扩散和恶
化，要求银行建立更加严密的风险防控体系。
挑战三：竞争格局深刻变革，市场份额面临挤压
金融科技的迅猛发展正在重塑金融服务格局。移动互联网科
技企业凭借技术优势和场景资源，加速金融版图扩张，在支付、
理财、消费信贷等领域对传统银行形成强力竞争。去中心化金融
（DeFi）等新兴金融模式的出现，进一步冲击着传统金融的中介
地位。
与此同时，银行业内部竞争也在加剧。大型银行凭借资金成
本优势不断下沉，挤压中小银行的生存空间；中小银行则通过差
异化定位和灵活机制寻求突破。跨界竞争、同业竞争、内外资银
行竞争交织在一起，形成多重竞争格局，市场份额的争夺更趋激
烈。
挑战四：智能化转型风险与合规压力升级
随着人工智能、大数据等技术在银行业的深度应用，数据安
全与模型风险成为智能化时代的首要关切。数据泄露、算法歧视、
模型失效等新型风险不断涌现，对银行的技术治理能力提出更高
要求。
同时，金融监管持续趋严。监管部门加强对银行理财、同业
业务、影子银行等领域的监管，对资本充足率、流动性比率等指
标提出更严格要求。跨境业务方面，地缘政治紧张导致金融制裁
风险显著上升，合规管理的复杂性大幅提升。智能风控与合规管
理系统的建设升级成为银行必须攻克的课题。
二、六大机遇开启发展新空间
机遇一：科技金融迎来黄金发展期
"十五五"期间，科技创新和产业创新深度融合，将加速引领
新质生产力崛起。国家将科技创新摆在现代化建设全局的核心位
置，持续加大对集成电路、人工智能、生物医药、新能源等战略
性新兴产业的支持力度。
这为银行业带来广阔的科技金融业务空间。科技信贷作为主
要融资渠道，市场需求旺盛；科技产业并购融资、资产管理公司
（AIC）股权投资、科创债券发行等多元化金融服务需求快速增
长。银行可通过"投贷联动"、知识产权质押、供应链金融等创新
模式，支持科技企业全生命周期发展，在服务国家战略的同时，
开拓新的业务增长点。
机遇二：绿色金融与转型金融加速扩容
绿色产业发展动能持续增强，"双碳"目标的推进，为银行业
带来巨大的绿色金融市场。高碳产业的绿色转型全面加速，钢铁、
水泥、化工等传统行业的低碳改造需要大量资金支持。新能源、
节能环保、绿色建筑等新兴产业快速发展，预计绿色信贷将保持
年均两位数以上的高速增长。
更值得关注的是，转型金融有望进入加速发展期。转型金融
旨在支持高碳排放行业有序的低碳转型，弥合绿色金融与传统金
融之间的空白地带。随着转型金融标准体系的完善与政策支持力
度加大，这一领域或将成为银行业新的蓝海。此外，全国碳市场
建设加快推进，碳金融、碳交易等衍生业务潜力巨大，还将助力
人民币国际化进程。
机遇三：数智化转型打开效率提升新空间
数字化、智能化转型将成为银行业提升竞争力的核心路径。
数字金融技术的应用能够有效提升银行内部的协同效率，推动业
务流程再造，降低运营成本。人工智能大模型在客户服务、风险
管理、产品创新等领域的深度应用，将带来银行业服务能力的跨
越式提升。
在客户服务端，数字化转型能够实现金融服务的便捷性、交
互性、个性化升级。智能客服、精准营销、千人千面的产品推荐，
将大幅改善客户体验。在风险管理端，大数据风控模型、智能反
欺诈系统能够更加精准地识别和防范风险。在运营管理端，自动
化流程、智能决策系统将带来显著的效率提升，从而可将释放的
