第 1页 共 3页 中华合作时报/2020年/3月/20日/第 B03版 理论 走好农商银行特色化发展之路 ——从德国银行业发展现状看农商银行转型策略 福建平潭农商银行党委书记、董事长 郑英 德国银行业体系完整、规模巨大、特点鲜明，成为全球最具代表性的全能银行制度。德国银 行由形式多样的商业银行、储蓄银行、合作银行和专业银行四大部分组成，并按出资、服务内容、 经营模式、信用背景等划分为类型多样、功能强大、专业突出的银行模式。以合作银行为例，合 作银行数量占德国金融机构数量的 51%，其业务量占总量的 38%，在德国银行体系中占有相当重 要的地位，已经形成遍布城乡的合作金融组织网络和健全的合作金融管理体制。 近年来，国内整体经济和信用环境下行压力加大，监管政策趋紧，同业竞争加剧。作为服务 “三农”的农村金融主力军，如何在激烈的竞争环境中快速实现自身转型，主动策应新农村建设 加快发展的需要，赢得新一轮发展机遇，是农商银行必须正确思考的现实问题。对比德国银行业 发展现状，可以获得一些启发。 认清形势 增强三种“意识” 增强忧患意识。目前德国金融体系执行存款 0 利率，贷款利率 0.4%-1.6%，可以说是一个完 全开放的市场，加上国家政策调整和金融数字化冲击影响，同业竞争愈演愈烈。为降低成本，提 高竞争力，各大银行都在撤并、兼并，伴随而来的是大量的裁员和失业。当前国内农商银行面临 的发展环境和市场环境不容乐观，国有银行和股份制银行持续重心下沉，持续以低息产品刺激市 场，冲击农村阵地，广袤农村市场优势将持续弱化，失去了市场优势，中小金融机构底子薄、基 础弱的劣势将更加凸显，面临被兼并的可能性将越来越大。因此，农商银行应该增强忧患意识， 认清新形势下的困境和出路，以强烈的责任感、使命感和紧迫感，坚守初心、坚定信心，全心投 身到转型发展的关键时期，主动适应金融市场环境并立足于市场。 增强竞争意识。在德国，从 90 年代初期，合作银行优胜劣汰的竞争模式就已经上演，当时 合作银行大概有 3000 家，到现在仅剩 875 家，而且还有进一步合并的趋势。农商银行当前面临 的竞争近乎于白热化，包括产品同质化的竞争、低利率时代的竞争、市场普遍化的竞争，以及互 联网金融、金融脱媒化带来的挑战，这些正是金融改革开放和利率市场化带来的必然结果。当务 之急就是要强化竞争意识，主动迎接市场挑战、积极应对同业竞争，从增强营销力量、打造优质 服务、创新特色服务等多方面入手，全面提升金融服务水平和市场竞争力，主动适应竞争、融入 竞争、赢得竞争，真正做到农村阵地寸土不让、城区业务每笔必争。 增强合规意识。德国合作银行的经营理念与责任是以“自助、自我管理、自我负责”为原则， 完善的风险防范机制为合作银行的稳健发展创造了条件。对于农商银行来说，“千业绩、万业绩， 发生案件零业绩”，合规经营始终是金融企业健康发展的基石。应强化内控管理，始终坚持“审 慎经营，内控优先”的原则，确立“风险为本，服务立行”的经营理念，坚决做到业务开展制度 先行、员工上岗合规先懂、风险防化内控先优。同时，强化资本约束，严控行业贷款集中度风险， 严格执行单户、十大户贷款控制底线，严格资产资金运作，严禁“垒大户、傍大款”，坚持小额、 流动、分散的信贷原则，始终监测并控制好资金流动性风险。 审时度势 促进模式转型 试水特色网点。德国信贷银行共有 26 个分支机构，属于主要针对生态能源、农业及关联产 业开展业务的专业性银行。他们以专业加专家组合，进行市场调研分析，提供专业化专门服务。 第 2页 共 3页 这是农商银行可以借鉴的，围绕某一产业或群体提供具有产业特色、群体特色的专业化、专营化、 专属化一站式综合金融服务。以平潭农商银行为例，可立足平潭岛实际，发展蓝色金融、服务海 洋经济，打造海洋支行，重点支持远洋捕捞、深海网箱养殖、休闲渔业、冷链物流、水产品加工、 渔船更新改造、游艇业等海洋经济经营主体及上下游产业链的资金需求，服务现代海洋经济和实 体经济发展。 打造