以科技引领金融　让金融惠及民生 近年来，党中央、国务院不断强调进一步深化科技体 制改革，加快建设国家创新体系，实施创新驱动发展战略 。党的十八大报告提出，科技创新是提高社会生产力和综 合国力的战略支撑，必须摆在国家发展全局的核心位置 ，通过科技创新推动改革。习近平总书记特别指出要“深 化科技体制改革，增强科技创新活力，集中力量推进科技 创新，真正把创新驱动发展战略落到实处”。一直以来 ，我们见证了科技进步对社会发展的巨大推动力量。随着 移动互联、大数据、云计算等技术的发展和应用，科技创 新对社会和经济发展的影响正从线性速度快速提升至指数 级速度。科技是第一生产力，对金融业而言同样如此，科 技与金融的发展互相融合，密不可分。 科技进步引领金融发展 科技进步促进我国金融业跨越式发展 我国现代金融业虽然起步较晚，但从一开始就高度重 视吸收运用科技进步成果，仅用短短二三十年时间，就走 完了西方国家的百年发展之路。 从1984年人民银行成立电子清算中心，到上世纪90年 代金融机构开始相继引入国外较为先进的主机系统，并采 用计算机网络技术实现内部联机业务处理，以及随后的跨 省数据大集中，再到本世纪互联网浪潮推动下各类金融服 务创新和新兴业态的发展，我国金融信息化先后经历了电 子辅助处理、联网处理、央行集中清算、互联网金融以及 现在的移动互联、云计算和大数据等几个阶段，金融科技 进步不断实现历史性突破，成就举世瞩目。 在金融基础设施建设方面，我们实现了跨越式发展。 大额实时支付系统和小额批量支付系统等重要金融基础设 施建设已经达到国际先进水平。 在利用互联网技术拓宽服务渠道方面，我们不断创新 。互联网技术在各行各业创新应用、飞速发展，与电子商 务相伴生出现了互联网金融，支付机构、网络公司、电子 商务公司等新兴机构基于互联网技术从事金融业务，传统 金融机构也通过互联网技术拓宽销售与服务渠道、开展创 新业务。 当前，借助移动互联、云计算和大数据，金融服务将 更加智能化和人性化。移动互联对我们这个人口众多的发 展中国家意义重大，它不仅意味着金融基础设施建设变得 更“轻”，也使得金融服务可以“随时、随地、随身”。 金融业是大数据的重要产生者，也是典型的数据驱动行业 。云计算与大数据在金融业广泛应用，为金融业提供了功 能强大的技术工具，服务于金融管理决策、精准营销、业 务流程再造，也在一定程度上缓解了信息不对称导致的风 险和欺诈问题，大大提升了金融行业的核心竞争力，也增 强了互联网金融的服务能力和产品创新能力。 科技进步推动金融业组织管理变革 一方面，科技在给金融业物理特征和运行方式带来急 剧改变的同时，也驱动金融业的组织架构、经营方式和管 理模式作出相应调整和变革。比如，移动金融、互联网金 融的蓬勃发展，使得金融机构从依赖物理网点拓展业务 ，变成更多地依赖网络和手机等平台拓展业务。现代金融 越来越呈现为一项服务功能，客户真正需要的是便利的金 融服务体验，而不是物理渠道本身。因此，客户在哪里 ，金融服务的触角就应该延展到哪里。 另一方面，科技进步也促进了金融组织管理系统创新 。当前，利用信息技术创新管理模式推动流程再造和产品 服务创新，已经成为国际金融界通行的战略思维。例如 ，国内已经有不少银行采用影像平台和数据切片技术，推 进运营服务集中作业，提高服务效率，降低作业成本。类 似案例不胜枚举，体现了科技进步对金融业组织管理架构 的革命性影响。 科技是金融发展的第一生产力 在我国金融科技水平大踏步发展的历史进程中，科技 持续发挥着“发动机”作用，推动我国金融服务生产力车 轮快速前进。改革开放以来，我国金融业取得了长足发展 ，资产规模、盈利能力和资本充足率迅猛增加和提高，国 际竞争力和抗风险能力大幅提升。根据有关基于增长核算 理论的测算，科技进步（包括管理）是我国金融业全要素 生产率（TFP）提高的主要因素，进而也构成了金融业增加 值的主要来源。在过去的十几年间（2001～2014年），科 技进步（包括管理）对金融业增加值平均贡献为44%左右 ，分别超过资本（40%）和劳动力（16%）的贡献度。除 2008年受国际金融危机冲击影响外，科技进步对金融业增 加值的贡献稳步增长，全要素生产率的增速也有所加快。 从这一角度看，我们更加可以断言，科技是金融发展的第 一生产力。 金融科技惠及民生 科技引领金融发展，推动金融业更好地服务社会，造 福民生。伴随着科技进步，我国金融惠民成效显著。 科技进步促进渠道创新，不断贴近百姓民生。渠道是 社会大众获取金融服务的窗口，直接关系金融服务的可获 得性和用户体验，也是社会公众对金融科技进步最直观的 感受。我国金融服务渠道发展经历了单一渠道、渠道电子 化、渠道信息化、移动网络渠道等阶段，即消费者从必须 到金融机构实体网点面对面办理业务，到使用银行卡、 ATM等机具自助办理，再到使用网络银行、网络证券、网络 保险足不出户就可办理业务，以及当前使用手机等移动终 端随时随地享受便利金融服务。目前，国内金融机构基本 实现实体网点、自助机具、网络金融、移动金融等服务渠 道全覆盖。网络经济的突飞猛进推动“互联网+金融”快速 发展，催生了多样性的金融业态，进一步提升了金融服务 渠道覆盖率、渗透率及便捷性，缓解了欠发达地区因金融 网点、金融机具不足导致的金融服务相对薄弱问题。 科技进步带来支付清算变革，切实提升服务效率。支 付清算是整个金融服务体系的后台支撑，直接关系到经济 金融体系正常运行和人民大众日常生活。虽然处在后台 ，但科技创新带来的支付清算变革可直接影响金融服务的 便捷性。我国支付清算体系经历了手工核算、同城票据交 换、电子化和信息化等发展阶段。在手工核算阶段，资金 从一个城市转到另外一个城市必须通过信汇、电汇这些方 式，需要数天甚至一周才能完成。随着人民银行建成运行 电子联行系统，商业银行也建立了行内通存通兑系统，可 以用一天时间完成资金跨地区转移。现在，受益于大小额 支付系统、银行卡清算系统、外汇交易系统和各商业银行 核心系统构成的现代化支付清算体系，社会大众可以享受 到跨地区、跨银行通存通兑、银行卡异地消费、网络转移 资金瞬间到账、本外币在账户间自由转换等高效便捷的金 融服务，包括当前备受热议的第三方支付和各种“宝宝 ”类理财产品，都是在我国高效的支付清算体系基础上才 得以正常运行。 科技进步提升风险控制能力，不断夯实服务基础。风 险控制是现代金融的核心，由于其在后台运行，通常不为 社会公众所感知和了解，但是风控系统直接关系到金融机 构稳定运营且与公众财富安全密切相关，一直是应用高科 技手段的重点领域。随着科技进步，我国金融业风险控制 发展先后经历了人工风控、联网分级风