借力金融科技 助推普惠金融发展
—— 中国银行业协会张亮副秘书长在“人民政协报财经智库
沙龙”上的讲话
（2017年9月9日 北京）
尊敬的李常委、刘常委、各位委员、许副社长、原副总
编、各位专家、各位朋友：
大家下午好！
特别荣幸参加此次沙龙活动，本次沙龙以"防范系统性金
融风险 金融科技当作为"为主题，邀请了许多重量级领导与
嘉宾莅临演讲，内容丰富，很有价值，意义重大。
近年来，金融科技方兴未艾，全球都在研讨与行动。中
银协也在这些方面做了一些探索，协会领导今年也在多个
场合不同地谈到了金融科技的发展及风险防控等问题。今
天，受潘会长委托，我就"借力金融科技 助推普惠金融"方
面谈一些粗浅看法，请大家批评指正。
从《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》
中正式提出"发展普惠金融"，到《推进普惠金融发展规划
(2016-2020年)》首次明确了"十三五"时期普惠金融的发展
方向、目标与手段，标志着普惠金融已上升为国家战略。
在不久前召开的全国金融工作会议上，习近平总书记再次
强调发展普惠金融的重要意义，并首次提出"建设普惠金融
体系"，为我国普惠金融的下一步发展指明了方向。可以说
，"加快发展普惠金融，扩大普惠金融服务覆盖面"是未来较
长一段时间金融工作的发力点之一。
近年来，银行业积极贯彻落实党中央、国务院决策部署
，创新产品渠道，提升服务质效，弥补服务短板，在普惠
金融方面取得了一定成绩。传统普惠金融服务取得新进展
，新兴普惠金融服务模式探索不断深入，基础金融服务覆
盖面稳步扩大，薄弱领域金融支持力度逐步提升，普惠金
融服务手段不断创新；国有大型银行纷纷设立普惠金融事
业部，实行差别化考核评价办法和支持政策。
但我们也要清醒地认识到，银行业自身还存在县域和农
村社区资金净外流形势没有根本改变，适合普通客户的产
品和管理技术供应不足，决策和融资链条较长，开展普惠
金融业务内生动力不足等问题。近日，人民银行发布的《
中国农村金融服务报告（2016）》指出，尽管目前我国银
行网点密度等基础金融服务指标已达到国际中上游水平
，但同时也要看到，我们农村金融发展无论是覆盖面还是
在深度上，都还有很大的提升空间。
我认为，存在以上问题的主要根源在于银行业没有找到
一个可持续的商业模式，从而制约了其深入推进。制约普
惠金融发展的痛点很多，尤其是是交易成本高、风险管控
难。拿信贷业务来说，如果放贷每单的收入覆盖不住成本
，坏账率又相对较高，那这个业务不会有银行业有动力去
做。如果有一种办法，能够解决这些问题，那么，银行业
一定乐于发展普惠金融、深耕实体经济。
金融科技恰恰可以解决这些痛点，飞速发展的互联网技
术为普惠金融的发展插上了翅膀，推动普惠金融向数字普
惠金融转变，金融+人工智能或将在普惠金融领域大放异彩
。大数据、云计算、人工智能等金融科技的快速发展，为
银行业可持续地开展普惠金融业务奠定了技术前提，普惠
金融将成为银行业服务创新发展的新蓝海。
金融科技通过互联网方式触达到传统金融难以触达的人
群，以大数据技术为代表的新技术在银行业的应用空间逐
步打开
