创新数字化思维 探索数字化道路 建设数字 化银行新时代 ——在“第二届中国数字银行论坛”上的致辞 中国银行业协会专职副会长 潘光伟 大家上午好！很高兴参加“第二届中国数字银行论坛 ”，在纪念改革开放四十周年之际，能够来到改革高地、创 新之城、科技之都——深圳，与银行业和科技界的领军人 物齐聚一堂，共同关注、探讨银行业的数字化发展，这对 于转型发展期的银行业来说恰逢其时，意义重大。我谨代 表中国银行业协会对本次会议的召开表示衷心祝贺！ 党的十九大报告提出建设数字中国，习近平同志高度 重视数字中国建设，今年4月，他在致首届数字中国建设峰 会的贺信中指出：“当今世界，信息技术创新日新月异，数 字化、网络化、智能化深入发展，在推动经济社会发展、 促进国家治理体系和治理能力现代化、满足人民日益增长 的美好生活需要方面发挥着越来越重要的作用。” 2017年我 国数字经济规模已达27.2万亿元人民币，占到了GDP的 32.9%，位居全球第二位。信息技术也推动银行业与科技的 深度融合，在支付、获客、信贷、智能投顾及财富管理等 领域开展了大量合作，实现了经营成本降低、服务效率提 高、业务流程优化、风险管控加强、业务模式创新，全面 提升了客户体验和服务质效，重新定义了银行服务。下面 我结合论坛主题，讲三点建议，抛砖引玉。 一、数字化推动银行业转型，重塑业界生态 近年来，银行业的数字化进程日新月异，传统的银行 业态发生了显著的改变，呈现了“四化”趋势。 一是服务智能化。目前，已有越来越多的银行机构转 变金融服务理念，从传统的以“产品为中心”向以“客户为中 心”转变，通过金融科技赋能对前中后台进行数字化再造 ，创新运营模式。比如，建设银行运用大数据技术，推出 首家“无人银行”，为广大客户呈现了一个以智慧、共享、体 验、创新为特点的全自助高度智能化服务平台。 二是业务场景化。在银行业数字化转型中，零售业务 数字化是“重头戏”。随着我国消费市场的繁荣以及信息技术 带来的消费模式变革，一些银行积极应用具有 “场景化创新 ”“小步迭代”特点的数字化产品开发模式，将银行服务深度 嵌入到多维度、高频次的交易场景中，让银行服务无处不 在。比如，光大银行的云缴费平台抓住缴费这一场景，提 升了老百姓缴费的便利性和效率。 目前，光大云缴费平台 缴费项目已超过4004项，交易客户数量达2.2亿户，平台日 成功交易500万笔，每分钟成功交易3500笔。 三是渠道一体化。长期以来，物理网点及客户经理是 银行业金融机构了解客户、提供服务的主渠道。数字化浪 潮下，银行的服务渠道发生了巨大变化，线上服务渠道成 为许多银行的发力重点。银行业金融机构充分发挥传统优 势和科技手段，做好渠道的整合与优化，构建线上线下一 体化“以客户为中心”的全渠道体系。如，农业银行通过对遍 布全国的庞大传统网点实施科技赋能和数字化改造，加速 网点标准化管理转型和智能化升级，推出刷脸取款、超级 柜台等数字化设备应用，大大提高了网点业务效率。 四是融合深度化。去年这个时候，Brett King还在这个 论坛上讨论B A N K 3 . 0，然而，今年他已经开始谈论 BANK4.0（三个阶段，第一阶段是科技平台服务；第二阶 段是业务与技术融合；第三阶段是以客户需求为导向，通 过技术手段提供优质金融服务），他认为：“银行4.0已不仅 仅是让银行来适应技术，而是说银行业更好地通过技术来 提供服务，包括所有的银行业务都需要技术来帮助交付。 ”目前，银行与金融科技，已经相互交织，相互融合，银行 的角色不再是简单的金融服务者，而是开放嫁接生态，为 客户提供智能化综合服务解决方案。2017年开始，四大行 陆续宣布与互联网巨头BATJ“联姻”，如 中国工商银行与京 东金融联合推出“工银小白”数字银行。多家中小银行也与金 融科技公司达成合作协议，涉及数据、风控、营销、零售 、金融实验室等业务领域。同样，银行系的科技公司也纷 纷成立，迄今为止，已有包括建设银行、民生银行、兴业 银行在内的八家银行系科技公司开始为银行业数字化发展 赋能。 二、充分利用数字化改变金融资源配置方式，探索破 解民营企业融资难融资贵的有效途径 目前，中国银行业已经进入数字化时代，但数字化之 路依然漫长且充满挑战，尽管我们已经取得了令人欣喜的 成绩，但也有一些问题与挑战需要着力去克服。主要体现 在： 一是在推进数字化转型过程中，依然面临传统银行体 制机制上的掣肘。目前，传统商业银行中，还存在以部门 和条线为主的管理和经营模式，导致客户需求、产品设计 、技术支持脱节，数字化发展效果难以有效体现；二是缺 乏数字化思维，在以“产品为中心”的思维惯性下，银行服务 离客户的真正需求依然有差距，民营和中小微企业融资难 融资贵问题仍然突出。三是科技人才储备不足，特别是既 懂银行又懂技术的复合型人才缺乏，数字化转型人才支持 还需加强。鉴于以上问题，如何加快数字化转型，助力解 决融资难融资贵问题，我在这里提六点建议： 一是将数字化转型战略上升为全行战略。2018年2月 ，巴塞尔委员会发布的题为《金融科技发展对银行及其监 管者的影响》的报告，提出了前瞻性预测，未来银行主要 通过五种情景实现核心服务的替代：第一，更好的银行。 现有银行通过新技术或改进现有技术，维护客户关系和核 心服务，改进现有商业模式，实现银行的数字化转型。第 二，新银行。现有银行被新兴技术驱动的新银行取代。新 银行成本低、速度快、更现代化，如英国的原子银行，荷 兰的Bunq银行、我国的微众银行等。第三，分散式银行。 金融服务由银行与金融科技公司合作提供，更加分散化、 模块化。现有银行拥有足够的市场份额得以生存，金融科 技公司等只注重提供特定服务和产品，不参与争夺银行客 户。银行与金融科技公司之间通过合资、合伙或其他服务 资源共享的方式开展合作。第四，降级银行。金融科技公 司利用前端客户平台提供多样化金融服务，改善客户体验 ，银行则降级提供运营流程和风险合规等商品化业务，维 持产品关系。第五，去中介化银行。客户在选择提供服务 的对象和内容时有直接的话语权，通过分布式账本技术等 可直接联系金融服务供应商。 在监管部门的引领下，过去的几年中，许多银行机构 因势而变、因需而变，从被动到主动，聚焦和升级金融科 技战略，明确提出了全面数字化转型的目标与实施路径 ，试水数字化新模式。中国银行制定数字化“1234”战略，全 面发展数字化获客、数字化生态、数字化产品、数字化风 控、数字化运营。国际上看，摩根大通较早提出进行数字 化转型，提出了“Mobile First, Digital Everything”（移动优先 ，数字万物）战略理念。银行机构应顺应数字化发展大势 ，主动将数字化转型上升