练好内功 迎难而上 共创新时代农商行服务 实体经济发展新局面 ——在大型农商行业务交流座谈会上的讲话 秘书长 黄润中 （2018年11月30日） 尊敬的金山主任，各位农商行同仁： 大家上午好! 荷尽已无擎雨盖，菊残犹有傲霜枝。非常高兴参加大 型农商银行业务交流座谈会议，一起学习领会中央精神和 监管政策新规、分析研判经济形势、总结分享农商行在风 险防范、经营发展、服务“三农”、小微和民营企业等方面的 经验和做法，很及时且很有必要。首先，请允许我受潘会 长委托，代表中国银行业协会对银保监会农村中小机构监 管部、创新业务监管部的领导和各位农商行的同仁们不远 千里拨冗参会表示热烈的欢迎和衷心的感谢！对金山主任 代表农合委作的报告和取得的成绩表示敬意！对本次会议 承办方北京农商银行所付出的辛勤努力表示由衷的谢意！ 一会儿两位处长还要给我们做政策解读和辅导，请大 家认真学习并做好贯彻落实。借此机会，我浅谈三点体会 和认识，抛砖引玉，供大家批评指正。 一、农商行面临的新的情况、新的形势和新的要求 当前，我国经济正在由高速增长阶段转向高质量发展 阶段，前三季度经济运行总体平稳，稳中有进，继续保持 在合理区间，经济结构持续优化，经济发展健康稳定的基 本面没有改变，支撑高质量发展的生产要素条件没有改变 ，长期稳中向好的总体势头没有改变。但全球经济和金融 市场仍存在较大不确定性，宏观的内外形势给我们承担的 压力越来越大。 （一）以中美贸易摩擦为代表的外部不确定性增加 ，使得中国经济金融体系面临的外部环境日趋复杂。自从 2018年3月以来，中美两国关于贸易问题产生争端，逐渐在 经济政治乃至军事等多方面均产生了或多或少的摩擦。当 前和今后一段时期，影响和威胁全球金融稳定的风险因素 在增加，对全球及中国宏观经济和金融市场构成负面影响 。同时，随着我国经济金融体系中多年累积的周期性、体 制机制性矛盾和长期积累的风险隐患暴露，当前经济运行 稳中有变，经济下行压力有所加大，经济运行中结构性矛 盾仍较突出。 （二）服务好民营企业的重要性和紧迫性。改革开放 40年来，民营企业在稳增长、促就业、增税收、活跃市场 和维护国家稳定等方面发挥了举足轻重的作用。随着我国 经济进入调整转型期，党中央将如何进一步激发民营经济 的活力提到了历史和时代的高度，党的十九大报告明确要 求要支持民营企业发展，央行和监管部门积极推动引领 ，出台多项缓解小微企业融资难融资贵的政策举措，鼓励 金融机构增加小微企业贷款，设立民营企业债券融资工具 ，提供增信支持。习近平总书记11月1日在民营企业座谈会 上再次重申坚持“两个毫不动摇”的基本方针，强调一定要打 破“卷帘门”“玻璃门”“旋转门”等隐形壁垒，解决好为民营企 业做好服务，特别是中小企业融不到资的问题。农商行与 县域经济、民营经济“骨肉相连”，截至2017年末，农商行股 权结构中民营资本占比已经超过80%。与此同时，农商行多 年来扎扎扎扎实实推进业务本地化和下沉业务重心，在规 模、影响力以及发展速度上均位居当地银行业前列，甚至 成为行业“翘楚”。截至2018年三季度末，我国农村银行（含 农商行和农合行）总数达1319家，资产总额25.8万亿元，负 债总额23.7万亿元，分别较年初增3.89%和3.47%，在农合机 构中占比分别为78.9%和78.6%，实现净利润1832.7亿元，资 产利润率12.5%，资本利润率0.97%。其中涉农贷款7.4万亿 元，较年初增长7.2%，农户贷款户数2485.1万户，同比增加 147万户；小微企业贷款余额6 .9万亿元，较年初增长 9.3%；单户授信1000万以下的普惠型小微企业贷款余额 2.5万亿，比年初增加3009.1亿元，贷款户数478.5万户，比 年初增加60.9万户，发放扶贫小额信贷达到1099.1亿元。 （三）严监管、强监管态势已基本形成。随着资管业 务的发展，农商行资金业务已从传统的转贴现、同业存放 、票据业务、债券买卖发展到理财、同业存单、信贷资产 证券化等业务，交易策略由资产配置为主、资产交易为辅 转变发展为资产配置和资产交易并重，在为客户提供多元 化财富管理服务的同时，增加了农商行资金业务收入，提 升了盈利能力和水平。目前，资管新规和理财新规相继落 地，理财子公司管理办法目前正在征求意见，一系列强监 管严监管措施的出台，压缩了监管套利空间，挤出了过去 外延式发展的水份，迫使农商行面临着在守住风险底线的 前提下调整业务结构和风险偏好的紧迫压力，产品净值化 管理、打破刚兑将成为过渡期后农商行理财业务发展的主 题，均衡发展资金业务是大势所趋。 （四）以人工智能、区块链、云计算和大数据为代表 的金融科技前沿技术正在重塑金融行业生态。科技是第一 生产力，随着全球科技和创新进入拐点式爆发，互联网、 云计算、大数据和人工智能正在重塑金融业。商业银行积 极主动拥抱金融科技，运用金融科技重新定义金融资产的 数字化处理规则、创新服务流程、降低风险控制成本，促 进了自身转型升级和产品创新，相关产品和服务更为丰富 、便捷、易达，可以更好地满足消费结构升级衍生出来的 金融服务新需求，拓展了金融服务的时空边界，推动解决 金融服务不平衡、不充分的问题。未来有可能进一步推动 银行业的商业模式、运营模式、服务模式，甚至是组织架 构和企业文化的改变。 二、准确分析农商行当前面临的优势机遇和劣势挑战 农商行是中国金融系统中分布范围最广、服务群体最 分散、服务条件最艰苦的金融机构。农商行长期以来立足 农村金融市场，历史存续长，网点下沉深，人员本土化程 度高，与县域经济最近，与民企小微、“三农”最亲，是最接 地气的地方银行，被称为是“离大地最近的银行”。它的优势 主要有两个：（一）本地化优势。在农村金融市场中有着 不可替代的作用。它带有鲜明的机构地方性、分布社区性 色彩，与所在区域的联系比其他金融机构更多、更广，密 切联系群众，具有广泛的人缘地缘优势，这是其他机构所 没有的。（二）决策链条短，信息获取效率优势。农商行 管理层次少，决策链条短，经营方式灵活。同时，机遇农 商行的地缘优势，对已知和潜在的客户都积累了大量的信 用信息知识，能对客户需求具有快速的决策能力和灵活的 处置能力，从而及时满足中小企业的贷款需求，在与其他 商业银行争夺市场时取得先人一步的优势。 当然，在看到优势和机遇的同时，受外部环境、地域 经济发展、体制机制和经营管理水平等多种因素影响，尤 其是金融乱象整治工作的深入推进，农商银行发展中也面 临着内外两方面的严峻的挑战。 （一）外部环境深刻变化带来的挑战 一是今年以来监管部门便接连出台新监管规则。在金 融风险形势复杂严峻的背景下，农村中小金融机构更是处 于风险的易高发期，很多风险和短板开始“水落石出”，对不 良资产处置、特定目的载体投资及同业理财等业务方面 ，监管强调要将整体防控与重点整治相结合，打好防范化 解金融风险攻坚战。更高的监管要求，势必会给农商行的 业务发展带来严峻的考验。同时，由于我国区域发展不平 衡以及地域经营限制等因素的影响，以及受资产规模及银 行监管评级的限制，农商行在业务拓展、获取优质资产和 客户等方面存在着较大困难，虽然近年来通过大力推广电 子银行、直销银行以及手机银行客户端等方式打破了经营 上的地域限制，但农商银行劣势地位依然未变，一定程度 上影响着自身的长远稳定发展。 二是随着国内外经济金融环境波动及国家政策有利引 导，大中型银行加速业务下沉，纷纷重返县域市场。相继 设立普惠金融事业部，并加大对县域地区网点布设的力度 ，利用总行资金集中、科技集中和产品多样化的天然优势 ，不断抢占县域金融市场。目前，国有大型银行已在总行 层面和全部185家一级分行设立普惠金融事业部，股份制银 行设有5000余家扎根基层、服务小微的社区支行、小微支 行以及普惠金融服务中心，资源和成本优势明显，在普惠 金融融资成本、创新产品和服务模式等方面给农商行带来 极大挑战。当然，除了来自银行之间的同业竞争，农商行 的经营环境更是随着金融主体的多元化而日益艰难。 三是互联网金融业态加速向县域和农村地区延伸渗透 ，现代科技与金融快速融合发展，突破了时间和空间的限 制，扩大了金融服务的辐射半径，凭借其大数据和平台的 优势，促进了金融服务的线上化、平台化、场景化转型 ，以更低的成本、更便捷的方式拓展了农户和社区居民等 长尾客户，分流了农金机构的基础客户群体。其“无网点 ”“全天候”服务模式的普及，也在不断削弱农商行的传统比 较优势。比如正在布局农村电商的如阿里巴巴、京东等互 联网巨头，通过构建农村金融物流体系，加速了对农村地 区的金融渗透。和支付宝等金融科技企业快速发展比较 ，应用场景被其日益占据，客户数和应用频率日益丧失是 农商银行目前遇到的最大挑战。 （二）内部机制建设和经营发展方面的问题 一是近年来，农金系统改革发展步伐加快，但量增而 质不提的现象普遍存在。农商行在改革发展中，看起来虽 然都搭建了股份制的公司治理架构，但大多“形似而神不似 ”，高速发展下依然还是低水平的治理，股东遴选质量不高 、股权管理配套机制跟不上，股东越位缺位、内部人控制 现象还比较普遍。尤其是随着金融乱象整治工作的深入推 进，农商行在同业、理财、投资和授信等领域出现的各种 风险问题，归根到底都与公司治理架构不健全、机制不完 善有关，显示出在股东股权管理、内控合规建设、全面风 险管理和激励约束机制等多方面均存在着较为严重和突出 的问题。因此，农商行要下大力气深化治理机制建设，有 效保护好改革的成果。 二是改制后的农商行仍有些旧经营理念、旧管理方式 、旧体制的