关于金融科技赋能乡村振兴的发展路径思 考与探索（银行） 金融科技是乡村振兴的助推器，也是实现农业农村现 代化的重要支撑。作为金融发展新业态，金融科技依托互 联网、大数据、区块链、云计算等手段，突破时空限制 ，体现了开放共享的优势，既拓展了金融服务的供给范围 ，又降低了金融服务的成本，同时还增强了服务的便捷性 ，极大地提升了金融服务乡村产业振兴的效率和水平。 2021年4月，人民银行、农业农村部、工业和信息化部等部 门，宣布在xx、xx、xx等9个省（市）开展金融科技赋能乡 村振兴示范工程。为高质量打造xx“普惠金融改革试验区 ”“金融服务乡村振兴示范区”，本文根据xx现状，分析当前 存在的问题，探索金融科技赋能乡村振兴的有效路径。 一、xx金融科技赋能乡村振兴的实践探索 xx县金融部门充分发挥各自优势，运用四则运算，借 助金融科技力量赋能乡村振兴，助力农业产业高质量发展 。 （一）在优化支付场景建设上做足加法 为深入推动移动支付在便民服务领域的广泛应用，更 好地服务社会民生和实体经济，人民银行xx县支行（以下 简称“人行xx县支行”）以“云闪付”为抓手，大力推动移动支 付便民服务工程建设，统筹布局移动支付场景，形成覆盖 多行业的移动支付智慧网，有效助力乡村振兴。2021年 ，法人机构“云闪付”新增注册户数较年初增长31.95%。一 是打造智慧医疗场景。借助“三码融合”契机，成功推动“云 闪付”在县城3家大型医院线下受理，通过“云闪付”电子医保 码，全县参保人员可在药店使用“云闪付”进行无接触购药。 二是打造智慧校园场景。目前，“云闪付”已覆盖全县70%以 上中小学，部分学校的基础支付服务均可通过“云闪付”实现 ，让校园师生享受到“云闪付”的便利与优惠。三是打造智慧 乡村场景。目前，“云闪付”、助农取款机、POS机已完成在 全县所有助农取款点及普惠金融服务站点的布设，实现 131个行政村的全覆盖，极大地提升农村居民金融服务的满 意度与获得感。 （二）在阻碍金融让利降费上做足减法 一是创新线上信贷产品。2021年，xx县普惠金融改革 试验区建设工作领导小组印发了《xx金融产品创新服务乡 村振兴实施方案》。人行xx县支行按月调度创新信贷产品 推进情况，在各有关部门的共同努力下，xx县银行机构 2021年创新支持乡村振兴信贷产品18个，发放贷款8.02亿元 ，均实现可手机银行线上操作，创新信贷产品具有额度更 高、利率更优惠、手续更简便等优势。二是利用大数据开 发金融保险产品。 2020年4月，中国人民财产保险公司xx支公司创新推出 “防贫保”保险产品，通过当地人社、教育、民政等部门的大 数据系统及保险公司的现场调查，框定全县10%农村人口 （共1万人）的参保基数，重点保障贫困边缘户和收入不高 不稳的脱贫户两类临贫易贫重点人群，实现了脱贫攻坚与 乡村振兴的有效衔接。三是运用好LPR改革成果。自2019年 LPR改革以来，人行xx县支行积极指导银行机构转换定价方 式，及时将LPR纳入内部资金转移定价体系，深化成果运用 ，不断为实体经济减费让利。2021年1-12月，全县银行机构 发放普惠小微企业贷款的加权平均利率为5.82%，较2020年 同期下降49个BP，为实体经济让利超过1290万元。 （三）在改善金融生态环境上做足乘法 xx县作为国家普惠金融改革试验地区，聚焦5类主体 （农户、村、乡镇、企业、园区）信用创建，不断提升辖 内金融生态环境。一是构建农村信用大数据体系。xx县发 挥政府部门、金融机构及相关市场主体的力量，强化各部 门农业农村数据的信息共享，先后完成对12445户建档立卡 贫困户的评级授信，累计发放贫困户小额贷款4.96亿元，完 成92个行政村的整村授信，为31974户农户评级授信，及时 将建档立卡贫困户及农户信用评定信息导入农村经营户联 网信息核查平台，建立农村金融的大数据系统。二是尝试 创建企业主体的信用信息平台。人行xx县支行联合县内各 行业主管部门构建122户重点支持企业，借助金融科技手段 ，指定责任银行进行一对一远程评级授信，建立企业信用 数据平台，共为名单企业发放贷款4510万元，贷款余额达 1.8亿元，有效信贷需求满足率达100.6%。三是借助金融标 准化设施，开展金融知识宣传。充分利用普惠金融服务站 、助农取款点等金融标准化场地及设施，建立金融知识宣 传的四级联动机制，对金融知识宣传实行银行分片包干 ，发挥县级政府部门、乡镇、村、包干金融机构的作用 ，建立了一支业务素质过硬的金融宣传队伍，开展常态化 金融知识宣传，营造良好的信用氛围。 （四）在制约银企对接效率上做足除法 一是推进好xx省小微客户融资服务平台。自人民银行 xx中心支行（以下简称“人行xx中支”）推出xx省小微客户融 资服务平台以来，人行xx县支行高度重视、高位推动，特 别是2020年的新冠肺炎疫情爆发期间，率先在xx实现小微 客户融资服务平台有效注册的全覆盖，实现银企高效对接 。至2021年末，全县注册户数达13863户，通过服务平台对 接3707户，对接户数居全市第二，成功获贷3173户、 20.77亿元。二是运用好企业收支流水大数据平台。2020年 下半年，xx省率先在全国试点建立基于银行企业账户收支 流水数据的平台，对企业银行流水情况进行评分。将企业 评分高且征信报告无贷款记录的企业纳入“优质首贷企业”名 单。人行xx中支先后向各地市发放两批次“优质名单”，人行 xx县支行指导辖内银行积极对接，以提升首贷率。至 2021年末，法人银行当年实现1123户首贷户、贷款余额 1.35亿元，其中农户贷款1036户、1.09亿元，普惠小微企业 贷款23户、1557万元。三是发挥好普惠金融风险分担机制 。人行xx县支行积极推广中征应收账款融资服务平台与动 产融资统一登记公示系统的运用，鼓励银行办理以应收账 款等未来收益权为质押的融资业务，至目前，推动辖内应 收账款融资业务余额7.69亿元。 二、金融科技赋能乡村振兴的SWOT分析 SWOT分析法是用来确定自身的竞争优势、竞争劣势、 机会和威胁，从而将自身的目标与内部资源、外部环境有 机结合起来的一种科学的分析方法。 其基于内外部竞争环境和竞争条件下的态势分析，将 与研究对象密切相关的主要内部优势、劣势和外部机会、 威胁等，通过调查列举出来，并按照矩阵形式排列，然后 用系统分析的思想把各种因素匹配起来加以分析，从中得 出一系列相应的结论，如图1所示。 （一）金融科技赋能乡村振兴的优势 1.有利于推进金融标准化建设 一是实现了普惠金融服务站、助农取款点等金融标准 化设施乡村全覆盖。xx县已建成普惠金融服务站54个，村 村通服务站113个，覆盖全县11个乡镇131个行政村，助农 取款点交易量已超10万笔。二是开发了丰富的线上金融产 品。金融科技的赋能，让越来越多的线上金融产品和移动 金融客户端应运而生。xx县作为金融服务乡村振兴示范县 ，推出了多个创新信贷产品，满足农户多层次、多方位的 信贷需求。三是提升了普惠金融服务水平。金融科技的运 用，改善了营业网点的运营环境，帮助网点向业务无纸化 、无人银行等智能化方向转型，xx县的金融机构均配备了 CRS机，并实现了客户自助开卡服务。至2021年末，辖内多 家银行完成了国家金融服务网点的标准化认证并取得资格 证书。 2.有利于改善辖内金融生态环境 xx县借助金融科技探索运用“1+2+1”的模式，帮助改善 辖内金融生态环境。“1”指构建农村信用大数据体系。“2”指 小微融资服务平台和企业收支流水大数据平台。xx县借助 小微融资服务平台实现银企高效对接，切实服务实体经济 。“1”是指普惠金融风险分担机制。xx县通过运用征应收账 款融资服务平台与动产融资统一登记公示系统，推动辖内 应收账款融资业务余额7.69亿元，帮助提升企业资金周转速 度。 3.有利于优化支付场景建设 借助“三码融合”契机，打造智慧医疗场景、智慧校园场 景和智慧乡村场景，极大地提升了农村居民金融服务的满 意度与获得感。 （二）金融科技赋能乡村振兴的劣势 1.不利于金融资源的均衡分配 大型银行利用自身科技优势，在乡村布设有助农取款 机、存取款一体机等设备，