银行 AI 竞赛：布局“业务增量”算力“精打
细算”
银行 AI 竞赛已进入价值兑现“深水区”。业内高度关注的问
题是，科技投入起步上百万元、动辄上千万元，最终能为业务带
来多少增量？
而在此过程中，中小银行与大型银行之间亦存在“科技投入
的贫富差距”：国有大行在 AI 基础设施、智能体建设方面年投入
上亿元级别，而中小银行在 AI 智能体建设上投入显得“精打细
算”，一家中部省份区域银行的智能体开发平台项目的中标价不
足百万元。
此外，随着银行各个业务板块的智能体建设普及，系统对
Token（词元）及算力消耗也面临精细化的谋算布局。
某银行科技部人士表示：“目前，智能体建设会更加关注在
成本预算有限的情况下，把智能体系统优先赋能到哪些业务板块，
以及如何在调用消耗最少的 To-ken 的情况下让 AI 达成相同的目
标。”
智能体应用数量涌现
银行 AI 智能体应用于业务场景中的数量涌现。
部分上市银行年报数据显示，截至 2025 年年底，国有大行
方面，工商银行（601398.SH）推动人工智能在 30 余个业务领域、
500 多个场景成功落地；建设银行（601939.SH）人工智能大模
型技术赋能 398 个场景应用；交通银行（601328.SH）2025 年部
署 AI 智能体助手超 2500 个；中国银行（601988.SH）构建智能
化助手 400 余个；邮储银行（601658.SH）大模型建设覆盖前、
中、后台各领域超 260 个应用场景；股份制银行方面，招商银行
（600036.SH）累计落地 AI 场景应用超 800 个；中信银行 AI 大
模型落地超 120 个应用场景；兴业银行（601166.SH）构建 AI 开
放能力 160 余项，上线 AI 应用场景 260 余个。城商行方面，北
京银行（601169.SH）累计上线超过 300 个嵌入业务流程的智能
体。
2026 年，中小银行的 AI 智能体建设也紧随其后。例如，常
熟银行（601128.SH）2026 年一季报披露，目前已上线智能体 46
个，广泛应用于客服、风控、运营和办公等领域，推动业务效率
整体提升 20%。
此外，更多中小银行 2026 年上半年的 AI 智能体招标信息涌
现。如 2026 年 6 月 5 日，青海农信系统监管数据智能体识别系
统项目；苏州银行（002966.SZ）、徽商银行（03698.HK）以及渝
农商行（601077.SH）等都纷纷发布智能体采购。
《中国经营报》记者注意到，相比大型银行的智能体建设投
入，中小银行的智能体投入多数在百万元级别。如苏州银行公布
的智能体开发平台采购价格 93 万元，文档识别智能体采购价格
110 万元，放款审核智能体 80 万元，智能审批、尽调智能
体采购价格为 120 万元，贷后管理智能体采购价格为 80 万元；
徽商银行的 AI 智能问数平台采购价格为 95 万元，个人客户经理
AI 营销展业助手采购价格为 185 万元；渝农商行财富业务增长
智能体采购价格为 280 万元。此外，河南农商行信贷 AI 智能双
录系统采购价格为 549 万元。
业内人士认为，中小银行 AI 智能体建设成本权重上升，行
业转向“要价值、要产出”的趋势明显，针对具体的银行业务场
景设计最优的算力与模型搭配，让每一笔 Token 的消耗都能产生
最佳的业务回报。
神州信息 AI 创新中心总经理晋梅博士向记者坦言：“2025
年年初，银行在 AI 基础设施的建设和采购上投入较大；2025 年
下半年，更多银行转向具体业务场景下的智能体建设，这类项目
数量翻倍增长；到了 2026 年，大家更关注投入产出比——基础
设施建好、场景搭起来之后，智能体每一次计算、推理、给出结
果都在消耗 Token，所以除了固定投入外，Token 这块的消耗变
量也得算进去，投入到底有没有带来产出，银行看得越来越紧。”
某区域银行科技部人士告诉记者：“银行 AI 智能体的采购
价格跨度较大，从几万
