数字金融助力区域经济发展
肖威 刘楠（作者单位：华侨大学经济与金融学院）
2022-01-04
2020年我国历史性地消除绝对贫困，创造了世界减贫
史上的“中国奇迹”。与此同时，我国区域经济发展分化态势
明显，发展动力极化现象日益突出。2021年8月，习近平总
书记在中央财经委员会第十次会议上强调，共同富裕是社
会主义的本质要求，是中国式现代化的重要特征，要坚持
以人民为中心的发展思想，在高质量发展中促进共同富裕
。而缩小区域经济发展差距不仅是实现共同富裕的重要着
力点，还有助于促进区域协调发展。近年来，以移动支付
、网上银行为代表的数字金融蓬勃发展，已成为推动包容
性增长的有生力量和加快经济高质量发展的重要支撑。
数字金融促进经济增长的机制
数字金融打破了时空限制，以其包容性为居民尤其是
被传统金融体系排斥在外的农村居民和欠发达地区居民提
供了新型、便捷的金融供给。由于获取数字支付、数字理
财等服务的前提是设立和使用与存款账户相关的数字账户
，数字金融的发展在一定程度上促进了存款业务的增长。
同时，随着新一代信息技术的创新发展与普及应用，数字
金融通过获得更多的个人财务数据，能够缓解中小微客户
贷款因信息不对称而可能引发的信用风险问题，确保中低
收入群体的贷款可获得性，进而促进区域贷款业务的增长
。另外，数字金融还能促进居民消费的增长。一方面，数
字金融的支付业务能够大大便利居民的支付活动、降低消
费的交易成本，从而促进消费增长；另一方面，数字金融
中的消费信贷业务，有利于缓解居民消费的流动性约束
，从而促进其增加消费。已有研究表明，一个地区的数字
金融发展程度越高，该区域的存贷业务和居民消费增长就
越快。可见，数字金融正是依托资本的有效配置和有效需
求的增加，推动区域经济发展。
在不同发展水平的地区，数字金融推动区域经济发展
的效果存在一定差异。从理论上来说，数字金融促进经济
增长的主要机制是降低交易成本和提高金融服务的触达性
，将被传统金融体系排斥在外的中小客户群体纳入进来
，从而发挥其促进存贷业务和消费增长的作用。因此，数
字金融覆盖了较传统金融体系更为广泛的客户群体，在一
定程度上成为传统金融服务的补充。数字金融的经济增长
效应关键在于其“长尾效应”，即通过大幅降低金融服务的成
本，将服务领域扩展至更多的中小客户业务，从而发挥数
字金融的普惠效应。显然，某一地区被传统金融排斥的中
小客户群体数量越多、排斥程度越深，数字金融发挥长尾
效应和普惠效应的作用就会越大，对这一地区的存贷业务
和消费增长的促进效果就越显著，对区域经济发展的促进
效果也就会越大。在我国，金融排斥现象与经济发展程度
往往高度相关，农村地区和中西部地区的金融排斥程度相
对更深，因此数字金融对于这些地区经济发展的促进效果
相对就更大。总而言之，数字金融发展有助于加快落后地
区经济发展，进而在一定程度上缩小
