关于健全农村金融服务体系的调研与思考
党的二十大报告中提出：“完善农业支持保护制度，健全农村金融
服务体系。”这既为当前和今后一个时期农村金融发展指明了前进方
向，又要求金融系统在健全农村金融服务体系过程中重在落地生效。
一、我国农村金融服务体系的现状
改革开放以来，随着我国农村金融改革的不断深入，农村金融的机构类型
日益丰富和多元化。截至目前，已经形成包括银行机构（如政策性银行、国
有大型商业银行、农信社等中小银行）、新型银行业机构（村镇银行、小贷
公司、农村资金互助社）、非银行机构（保险公司、融资担保、租赁以及证券
公司等资本市场服务机构）在内的，各类机构差异化、协同发展的机构体系。
国家金融监督管理总局最新统计数据上显示，目前全国银行机构的
网点已覆盖97.9%的乡镇，基本实现了乡乡有机构、村村有服务、家家
有账户。全国农村中小银行共3862家，70%以上的法人机构在县域，营业
网点近8万家，承担了绝大部分乡镇金融服务空白、机构空白覆盖任务。
一直以来，我国高度重视建立健全农村金融服务体系建设，牢牢把握
服务“三农”的工作重心，围绕巩固脱贫攻坚成果、服务乡村振兴和金融供
给侧结构性改革的总体部署，不断创新农村金融产品和服务方式，持续
推进乡村振兴和农业农村现代化发展，使农村金融服务体系日益健全，农
村金融基础设施建设不断完善，农村金融生态环境持续改善，农村金融服
务质量显著提升。同时，也存在一些问题，阻碍着农村金融服务的发展。
二、我国农村金融服务体系存在的问题
（一）金融风险防范机制不健全
由于农业生产弱质性，具体表现为生产周期长，对自然条件的依赖性高，风
险回报率低等，导致农业生产风险大。一些金融机构出于追求利益的商业目
的，不愿为高风险的“小、散、弱”的农户提供融资服务，从而导致资本在金
融机构和农户之间出现“虹吸现象”，很多贫困的农村既无法得到来自外界金
融机构、社会团体等的资本注入，本村的原有资金也会“趋利避害”地流出。另
外，当前农村的农业保险业务发展不够成熟，比如保险机构的产品种类单一、
组织体系不完整等，同时农民的参保意识不强，影响着农业保险业务的普及。
（二）信用体系建设相对滞后
我国个人征信系统囊括了所有人，显示了个人基本信息、信贷信息、公
共信息和查询信息四种内容，但却无法对个人的信息进行实时变更，依赖于
金融机构、司法部门等，以致金融企业无法得到及时有效地反馈，难于直接
做出信贷的抉择；农村信用意识薄弱，对于个人信用没有形成普遍的良好的
认知，信用户、信用村与信用镇的建设才刚开始起步，农村的避债、赖账现
象屡禁不止，使得金融机构放贷没有“安全感”；现在农村金融，没有守信激励
机制，也没有失信惩戒机制，企业或者个人恶意逃债、拖欠贷款、不按时还
款等行为，没有强有力的制裁措施，从而挫伤金融机构支农、惠农的积极性。
（三）信贷担保机制方式不灵活
现今，中国农村的一般农户可以能够进行信贷抵押的财产种类都很少，农户
具有价值的的土地、宅基地、种养殖物基本都无法抵押，而农村的房屋、机器作
为抵押物，价值较低，同时农民的来源多较为单一，收入相对较少，买股票、国
债、理财等较少，可以供农户质押的动产和质权过少。由于缺少财产的担保，农
户借贷基本使用以担保人的信用作担保的“人保”，但是一般有工作单位的人怕承
担连带还款责任，通常不愿替人担保，农户找到合适的“人保”存在困难，另外征
信系统无法及时更新个人情况，金融机构无法快速准确地评定担保人的信用情况。
三、健全农村金融服务体系的建议措施
立足当前，着眼长远，围绕建设农业强国、推进农业现代化、实现
共同富裕的目标任务，需抓紧健全适合农业农村特点的农村金融服务
体系，强化农村金融业务和产品创新，提升金融服务乡村振兴的质效。
（一）健全农村金融风险防范机制
1.发展多元化农业保险主体。鉴于我国农业保险发展水平低下的现状,说明安
华、国元、安信等专业化的农业保险，已经无法满足我国农村金融发展的需要。
政府应该加大对农业保险的政策扶持力度,鼓励其他类型的商业保险公司积极开
展农业保险业务,并且出台给予一定的优惠政策,促使专业性农业保险公司的成
立,以便丰富现有的农业保险险种，促进农业保险业务发展，增加农业保险的覆盖
面；农村金融机构直面农村经济的弱质性和高风险性,离不开政府的保护，所以政
府要切实强化执行财政贴息的补偿制度,更加普及对涉农信贷业务的税收减免的优
惠政策；中央、地方与农村金融机构三方共
