XX 村镇银行发展情况调查 村镇银行作为新兴的农村金融机构,在服务“三农”、小微企 业融资上发挥了不可忽视的作用,虽具有主发起行的支持及发展 机制灵活等优势,但面对复杂的经营环境,也存在一定困难和问题。 村镇银行如何破除发展劣势,寻求有效的发展路径,对村镇银行的 未来将起到至关重要的作用。 一、我市村镇银行发展现状 (一)基本情况 经多方努力,我市目前唯一的村镇银行——新余孔目江成功 村镇银行于 2012 年 7 月 17 日正式开业。该行由福建南安农村商 业银行主发起成立,注册资本 X 亿元,福建南安农村商业银行出资 XX 万元,占总股本的 51%。该行营业面积 2510 平方米,现有员工 35 名,下设有综合部、财务会计部、风险管理部、业务管理部、 营业部 5 个职能部门,全辖内现有营业网点 1 个,为总行营业部。 (二)业务发展情况 1.存款稳定增长,贷款直线上升。截至 2013 年 8 月末,存款 余额 XX 亿元,比年初增加 XX 亿元,增长 64.85%;各项贷款余额 XX 亿元,比年初增加 XX 亿元,增长 151.63%;存贷比 185.37%。 2.各项收入稳定,经营利润增加。截至 2013 年 6 月末,新余 孔目江成功村镇银行资产总额 XX 亿元,负债总额 XX 亿元,资本 充足率 15.67%(巴二口径),拨贷比 1.93%;各项财务收入 XX 万元; 实现利润总额 XX 万元。 3.信贷品种多样,风险防控有力。新余孔目江成功村镇银行 通过借鉴发起行的信贷经验,结合当地市场,研发了“万通宝·公 务贷”、“万通宝·明日之星”等“万通宝”系列多种金融产品, 涉及联保贷款、消费贷款、中小微企业贷款等各项业务。同时, 为防范风险,切实按程序办理贷款,严把三查关,杜绝逆程序办理 贷款。明确贷后责任,签订责任书,加强跟踪排查力度,加强对客户 抵押物的监管,严密防范信用风险和道德风险。 二、新余孔目江成功村镇银行内外部经营环境分析 (一)优势分析 1.主发起行大力扶持。新余孔目江成功村镇银行的主发起行 通过其自身成熟的经营模式,专业的筹建人员以及经验丰富的高 管人员,从系统建设、业务管理、人员招聘和培训、企业文化发 展等各个方面进行业务指导,在村镇银行成立之初就能够快速步 入正轨。此外,由于新余孔目江成功村镇银行吸收存款较为困难, 福建南安农村商业银行先后拆借资金 3.2 亿元支持新余孔目江成 功村镇银行发展。 2.运行机制灵活。新余孔目江成功村镇银行在内设上实行扁 平化的管理组织架构,行长下仅 5 个部门,每个部门之间都保持着 相对独立,各自决策各部门的发展事宜。新余孔目江成功村镇银 行是一级法人结构,为其独立实现经营决策提供了制度保障。这 种法人治理结构不仅赋予了其决策链短、决策效率高的特点,同 时也有力的约束了管理层,防止权力的失衡。 (二)劣势分析 1.社会认知度低,吸储困难。新余孔目江成功村镇银行作为 新设立的村镇银行,由于开业时间短、社会认知度不高,开展业务 需投入的营销费用较高,在信誉和品牌上无法和其他国有银行相 比,部分公众仍认为村镇银行是私人银行,客观上给吸储揽存工作 增加了难度,造成存款稳定性不强,存款面临随时可能减少的情况。 2.筹资渠道狭窄,税费较高。新余孔目江成功村镇银行的筹 资渠道主要是存款和从主发起行的拆借资金,渠道单一。村镇银 行还没有进入全国银行拆借市场,这势必会影响村镇银行的短期 筹措资金的能力。目前,村镇银行执行和农信社相同的存款准备 金率和所得税率政策,村镇银行的营业税率为 5%,而农信社仅为 3%,村镇银行的税费较高。 3.机构网点单一,结算渠道不畅。由于新余孔目江成功村镇 银行开业时间短,机构网点少,业务品种较为单一,仅开办了存款、 贷款业务,票据等业务还未开展,网上银行、自助机具等暂未上线。 机构网点单一、支付结算渠道不畅通不仅制约着我行金融服务水 平的提高,也影响客户资源的进一步拓展。 4.人力资源匮乏,员工素质亟待提高。目前新余孔目江成功 村镇银行人才队伍结构中,相当一部分员工并没有银行从业经验, 需要进一步加强培训,提高综合素质,以满足新设