云南经济日报/2020 年/1 月/20 日/第 A02 版 理论·公告 大型商业银行破解小微企业融资困境的路径 探析 中国农业银行审计局昆明分局 王煜 钱峰 葛以阳 近年来，为破解小微融资困境，推动实体经济有效发展，党 中央、国务院作出了重要部署， 出台了多项政策，着力加大对 小微企业的金融服务。作为大型国有商业银行，贯彻落实党中 央、 国务院工作部署， 发展普惠金融， 为小微企业等普惠客 户群体提供适当、有效的金融服务， 对全 面建成小康社会， 有效解决新时代我国社会主要矛盾具有重要意义。做好小微企 业等普惠金融服 务，既是大型银行必须担当的政治使命和社会 责任，也是打造差异化竞争优势，推进业务转型， 寻找新的利 润增长点的需要。 随着各项政策制度的推动落实， 我国的小微企业取得了长 足的发展， 逐步成为国民经济发展 中最具活力和生命力的有 生力量。据不完全统计，目前全国工商注册登记的小微企业数 达 9000 多万户， 实现总产值占全国企业实现总产值的60%。 其在增加社会就业、保持社会稳定、扩大对 外贸易等方面的作 用十分突出，城镇 90%的就业机会和全国60%的出口总额由小微 企业提供。但 在当前严峻的经济形势下， 小微企业因受自身 规模、实力限制， 融资难、融资贵等问题仍是困扰 小微企业 的发展的瓶颈。据统计，只有 4%的小微企业通过银行融到资 ，超过 62.1%的小微企业无 法获得任何形式的贷款，完全依靠 企业自有资金和留存收益经营发展。 目前， 各大商业银行均围绕小微金融服务从制度、机制、 产品、系统等层面加大创新力度， 提升服务水平， 但在具体 实践中还存在一些问题， 突出表现在： 一是制度层面。现行 的信贷制度 流程较长，不适应小微企业“短、频、快”的融资 特点。小微企业资信评估制度办法相对滞后， 贷款风险度测算 偏高， 影响小微企业获贷成功率。信贷业务尽职免责制度未能 有效落地实施， 对 信贷人员愿贷、敢贷有较大影响。二是产 品设计， 服务手段和品种创新滞后、信用担保体系不健 全、 贷款担保方式单一，难以满足小微企业对贷款的需求。三是人 员观念素质不到位。一方面， 由于小微企业贷款数额不高， 但操作流程、经营管理与大中型企业贷款一样， 其单位管理成 本较 高。在追求利润最大化的情况下， 大家更乐意做大中型 企业的信贷业务。另一方面， 部分基层银 行信贷人员年龄偏 大， 业务操作技能跟不上形势的发展， 与小微企业面广量大 、用款频率高的特 点产生了矛盾。 要破解小微企业的融资困境， 急需大型商业银行提高站位 ， 深化改革， 加强创新， 切实提升 金融服务能力。 一、充分发挥大型银行“头雁”效应， 落实减费让利， 降 低小微企业融资成本。一是实施差 异化利率优惠政策。将央行 降准置换中期借贷便利产生的优惠、财政部门小微企业利息收 入增值 税减免的优惠传导给小微企业客户。实施差异化的定价 措施。根据贷款额度和担保方式， 确定每 笔小微企业贷款的 差异化利率优惠幅度。二是落实收费减免政策。停止收取与小 微企业贷款相关 的服务费用， 免收小微企业融资服务费， 免 收投融资顾问、信息咨询顾问、企业经营管理顾问等 顾问类收 费； 加强内部评估机制建设， 推行内部资产评估， 减少客户 的评估费用， 多措并举减轻 小微企业负担。 二、完善配套政策， 建立差异化政策制度体系。一是完善 制度体系。完善与小微企业客户需 求相适应的信贷管理政策制 度体系， 制定小微业务年度信贷政策， 明确贷款重点投放领 域和差异 化管理要求。鼓励各分支机构， 研究制定适合本区 域客户特点的差异化的小微企业贷款政策， 实 施差异化审查 审批， 优化小额贷款客户分类和行业限额管理要求， 提高政 策运用效果。二是推动 尽职免责的落地实施。将小额贷款尽职 免责工作嵌入责任认定流程， 对无确切证据证明未勤勉尽职的 小微企业贷款业务从业者实施免责， 消除信贷人员的“惧贷 ”心理。同时， 加强对小额贷款 从业人员的内控合规管理， 严防道德风险， 对于存在利益输送和“骗贷、骗补”等行为的 ， 要