对 XX 市普惠金融发展情况的调查与思考 商洛位于秦岭南麓腹地、陕鄂豫三省结合部，辖 1 区 6 县、 98 个镇办，常驻人口 203 万人，总面积 1.96 万平方公里，辖区 山多地少、农多工少、石多土少，曾是全国 14 个集中连片贫困 地区之一，经济发展相对落后，金融服务基础较为薄弱。近年来， 商洛通过大力支持普惠金融发展，积极引导金融服务机构践行普 惠金融，针对农村小微、民营企业、农民和城镇低收入人群发展 出台系列支持政策，切实增强了金融支小、支农、扶贫功能，取 得良好效果。但与区域经济社会发展需求相比，商洛普惠金融的 发展还存在体系不完善、服务不均衡、服务成本偏高、金融知识 普及度偏低等问题，需要从供给和需求两个方面、内部金融产品 创新和外部政策环境支持两个维度寻找突破发展路径。 一、商洛市普惠金融发展现状 （一）机构设置日益完善。为有效推进商洛辖区普惠金融发 展，市政府制定相关规划，提出要进一步提高全市金融服务的广 度和深度，建立更具包容性的普惠金融服务体系，确保金融资源 公平合理配置。在相关政策指引和经济发展向好的背景下，近几 年辖区各类金融机构不断增加，已形成以银行类金融机构为主， 保险和证券类金融机构为辅，小额贷款、财务公司以及消费金融 机构为补充的金融体系。同时，随着互联网科技的快速发展，辖 区互联网金融、消费者金融也在蓬勃发展，通过互联网支付业务 创新金融产品，提供个性化服务，让越来越多的人享受到普惠金 融所带来的益处。截止 20XX 年末，商洛辖区共有银行业金融机 构 18 家、保险业金融机构 20 家、证券业经营机构 2 家，另有地 方金融组织 17 家。 商洛辖区普惠金融的主要参与主体为银行机构和担保公司。 截止 20XX 年末，商洛辖内共有法人银行机构 18 家，从业人员 4800 余人。其中，政策性银行 1 家（农发行）、国有控股大型商 业银行 5 家（工、农、中、建、邮）、城市商业银行 2 家（长安、 西安）、农村商业银行 5 家（丹凤、商南、山阳、镇安、柞水）、 农村信用联社 2 家（商州和洛南）、村镇银行 3 家（洛南阳光、 商南聚利、柞水聚利）。商洛市共有 2 家政府性融资担保机构， 从业人员 62 人。其中，市本级 1 家（商洛市融资担保有限责任 公司）、商州区 1 家（商州区兴商融资担保有限责任公司）。 （二）普惠金融发展成效日渐显现。近年来，商洛市通过深 入贯彻落实党中央、国务院关于发展普惠金融和支持小微企业、 “三农”融资发展的决策部署，优化财政金融政策传导机制，以 财政资源撬动金融杠杆，持续提升金融服务的覆盖性、可得性和 满意度。截止 20XX 年末，全市金融机构各项存款余额 XX 亿元， 增长 13.8%；各项贷款余额 XX 亿元，增长 15.8%，增速位居全 省第一；全市政府性融资担保机构在保余额 XX 亿元，同比增长 27.9%；全市保险业实现原保险保费收入 XX 亿元，同比增长 6.87%；原保险赔付支出 XX 亿元，同比增长 1.68%，提供风险 保障 XX 亿元。同口径涉农贷款和普惠型涉农贷款余额实现“双 增”，截止 20XX 年末，商洛银行业同口径涉农贷款余额 XX 亿 元，较年初增加 XX 亿元、增长 14.12%；普惠型涉农贷款余额 XX 亿元，较年初增加 XX 亿元、增长 15.02%，涉农贷款实现双 增。 具体来看：截止 20XX 年末，一是普惠型小微企业贷款实现 “两增”。全市银行机构普惠型小微企业贷款余额 XX 亿元，较 年初增加 XX 亿元、增长 27.88%，高于各项贷款增速 12.39 个百 分点；贷款户数 2.67 万户，较年初增加 6354 户。二是普惠型农 户生产经营性贷款持续增加。普惠型农户生产经营性贷款余额为 XX 亿元，同比增加 11.83%。三是普惠型小微企业综合融资成本 稳中有降。全市银行机构当年累计发放普惠型小微企业贷款平均 利率为 6.70%，较上年下降 0.35 个百分点；累计为小微企业承担 或减免信贷相关费用 XX 万元。四是政府性融资担保业务快速发 展。全市政府性融资担保机构在保余额 XX 亿元，较上年增长 27.9%，累计为中小微企业减免费用 XX 万元。五是小微企业信 用贷款规模持续增长。全市银行机构小微信用贷款余额XX亿元， 较年初增加 XX 亿元、增长 42.47%，占小微企业贷款总额的 16.36%；贷款户数 2.21 万户，较年初增加 7397 户，其中普惠型 小微企业信用贷款余额 XX 亿元，有余额的贷款户数 2.18 万户。 六是省考指标“普惠金融重点领域贷款余额占比”成效突出。商 洛市银行业普惠金融重点领域贷款余额占各项贷款比重为 26.23%，全省排名第二。 （三）中省资金支持不断增强。近年来，中省下达商洛市普 惠金融发展专项资金逐年增加，20XX 年下达 XX 万元，20XX 年下达 XX 万元，20XX 年下达 XX 万元，20XX 年提前下达 XX 万元。根据惠民生、保基本、有重点和可持续原则，精准聚焦民 营和小微企业、“三农”等经济社会发展的重点领域和薄弱环节， 通过运用贷款贴息、以奖代补、费用补贴等方式，重点保障低收 入人群等普惠金融重点服务对象的基础金融服务可得性和适用 性，有效提升和改善民营和小微企业金融服务水平。 （四）普惠金融发展环境日渐优化。商洛出台了一系列政策 措施，营造良好普惠金融发展环境。一是强化制度建设，建立长 效机制。结合实际印发《商洛市人民政府关于印发推进普惠金融 发展规划（2016-2020 年）实施方案的通知》《商洛市创建省级金 融服务乡村振兴示范县工作方案》《商洛商业银行小微企业金融 服务监管评价协调机制》等政策文件，凝聚监管部门合力和金融 服务资源，完善机制，提升质效。二是助力“信易贷”平台建设， 优化小微企业融资环境。市发改委、人行商洛中支、商洛银保监 分局印发《关于进一步推动“信易贷”助力中小微企业融资的通 知》，积极开展“信易贷”平台商洛旗舰店的建设和推广，破解 银企信息不对称难题。三是深入推进银担合作，引导金融惠企利 民。以实施“百名行长联企业纾难解困”活动为契机，搭建“政 府主导、部门协助、信息共享、金融支持、高效便捷”的政银企 常态化对接工作机制，提升银企对接便捷性、精准度和成功率， 为重点骨干企业、有融资需求中小微企业提供金融支持。四是丰 富产品服务模式，拓展普惠金融服务深度。通过印发《商洛市知 识产权质押融资入园惠企三年行动实施方案》，促进知识产权、 金融资源与产业发展有效融合；汇编《商洛市知识产权质押融资 应知应会手册》，帮助科技型企业精准匹配所需产品和服务；联 合税务局开展银税互动，指导机构充分利用企业纳税信息授信增 信；指导银行机